Wir gehen davon aus, dass es in 2016 keine großen Änderungen im Versicherungsbereich gibt. So wie es aussieht werden wir von gesetzlichen Neuerungen verschont bleiben. Auf der anderen Seite werden sich Entwicklungen fortsetzen, die unseren Kunden nicht unbedingt Freude machen werden. Es gibt vier wesentliche Problemfelder und auf diese wollen wir mit dieser Information eingehen.

Verzinsung von Lebensversicherungen / Garantiezins

Der Garantiezins in der Lebensversicherung ist auf einem historischen Tiefpunkt angekommen. Dieser Zinssatz spiegelt aber vornehmlich die Leistungsschwäche einzelner Versicherungsunternehmen wieder, die für Ihre Kunden schon seit längerem schlechte Ergebnisse erwirtschaften. Diese schwachen Versicherungsunternehmen würden mit einem höheren Garantiezins in große Schwierigkeiten geraten. Dies soll mit dem niedrigen Garantiezins vermieden werden.

Davon sind unsere Kunden aber nicht betroffen. Wir haben immer nur Policen von sehr leistungsfähigen Gesellschaften vermittelt, die bis heute für Ihre Kunden Erträge weit über dem Garantiezins erwirtschaftet haben und wir sind zuversichtlich, dass sich daran auch in Zukunft nichts ändern wird.

Allerdings sind auch diese Unternehmen nicht frei von den Einflüssen des Kapitalmarkts. Die allgemein sehr niedrigen Zinsen, mit denen die Länder ihre Staatsverschuldung finanzieren, zusammen mit der rechtlichen Verpflichtung der Versicherungsunternehmen große Teile der Versicherungsbeiträge in eben diesen niedrig verzinsten Staatsanleihen anzulegen, führt im Laufe der Zeit zu niedrigeren Ergebnissen und Überschüssen. Auch die besten Versicherungsunternehmen haben in 2015 erstmals nur Ergebnisse unter 4% erzielen können. Dies ist für unsere Kunden solange nicht problematisch, als die Inflationsrate unter 1% verbleibt. Dies ist zur Zeit der Fall. Durch die gesunkenen Energiepreise liegt die Inflationsrate nahe 0%.

Gleichwohl bereiten wir uns auf eine Zeit länger andauernder Niedrigzinsen vor. Wir bieten unseren Kunden weiterhin die klassische Lebensversicherung an, aber jetzt auch sogenannte hybride Produkte, bei denen ein Teil der Beiträge eben nicht nur in Staatsanleihen angelegt werden muss, sondern auch andere Möglichkeiten des Kapitalmarkts genutzt werden. Da auch bei diesen Produkten ein Deckungsstock vorhanden ist, ist auch weiterhin eine strenge Auswahl nach leistungsfähigen Versicherungen unabdingbar. Auch diese Gesellschaften bieten bei der Auswahl der Anlagen am Kapitalmarkt einige Auswahl. Bei unseren Empfehlungen achten wir sehr auf kostengünstige Produkte mit sehr überschaubarem Risiko (z. B. ETF MSCI World), um nicht die mögliche Rendite durch Kosten mindern zu lassen.

Wir können unseren Kunden also auch hinsichtlich der Altersvorsorge, die in der Zeit niedrigen Zinsen abgeschlossen wird sagen, dass sich diese lohnt.

Immobilienfinanzierung / Baukredite

Am Baufinanzierungsmarkt hat eine Zinswende stattgefunden. Die Zinsen sinken also nicht mehr, sondern steigen langsam wieder.

Von den niedrigen Zinsen für die Immobilienfinanzierung haben unsere Kunden im Vergangenen Jahr kaum noch profitieren können. Leider ist es aber so, dass die Immobilienpreise trotz steigender Zinsen auf sehr hohem Niveau verblieben sind. Immobilien sind also weiterhin teuer und wir sehen zur Zeit auch keine Veränderung im positiven Sinne für unsere Kunden.

Die niedrigen Zinsen haben darüber hinaus zu höheren Risiken geführt. Bei langlaufenden Finanzierungen deren Zinsbindung endet, bevor der Immobilienkredit weitgehend getilgt ist, besteht ein nicht unerhebliches Risiko von beträchtlichen Ratensteigerungen am Ende der Zinsbindung. Um diesen Risiken zu begegnen, ist ein hoher Eigenkapitalanteil und eine schnelle Tilgung mit mindestens 4% Tilgungsleistung sehr, sehr sinnvoll.

Gebäudeversicherung

Die Prämien im Bereich der Gebäudeversicherung steigen weiterhin kräftig. Dies hat zwei wesentliche Ursachen. Ein Grund liegt in der gestiegenen Häufigkeit von extremen Wetterbedingungen. Es hat also in den vergangenen Jahren deutlich mehr Sturm und durch Starkregen verursachte Überschwemmungen gegeben.

Der zweite Grund liegt in der großen Zahl von Immobilien, die jetzt 30 Jahre alt werden und nicht saniert wurden. Diese Immobilien waren von den Eigentümern als Altersversorgung „mietfrei im Alter wohnen“ geplant. Richtig ist es, dass es den Eigentümer gelungen ist, die Immobilie rechtzeitig vor dem Renteneintritt abzuzahlen. Aber zu diesem Zeitpunkt ist die Immobilie eben nicht mehr neu, sondern immer sanierungsbedürftig. Nach 30 Jahren sind Fenster, Heizung, Dach und Installationen erneuerungsbedürftig. Diese erheblichen Investitionen sind aber nach Renteneintritt nicht mehr leistbar. Es fehlt vielen Immobilienbesitzern einfach am nötigen Geld, um diese Sanierungen durchzuführen. Die maroden Installationen führen jetzt vermehrt zu Wasser- und auch anderen Schäden an Dächern und Fassaden.

Dies hat nun auch zur Folge, dass nicht mehr jedes Gebäude gegen jeden Schaden versicherbar ist. Die Zahl der Versicherungsunternehmen, die bestimmte Gebäude nicht mehr oder nur noch zu hohen Prämien versichern wollen, steigt. Genau so haben wir es nun mit Kündigungen der Versicherungsunternehmen bei Schäden und auch sogenannten Bestandssanierungen zu tun, bei denen die Versicherungen bestimmte Versicherungen ohne erkennbaren Anlass kündigen. Diese Versicherungen haben Probleme mit der Schadenentwicklung in ihren Versicherungsbeständen und sortieren Verträge mit einer hohen Schadenwahrscheinlichkeit aus. Liegt eine Kündigung des Versicherungsunternehmens bereits auf dem Tisch, ist es meist nicht mehr möglich eine neue Versicherung zu finden. Die Zahl der unversicherten Gebäude wird also steigen. An dieser Stelle ist es unsere zunehmend schwierige Aufgabe, unseren Kunden den gewünschten Versicherungen zu leistbaren Prämien zu vermitteln. Wir haben mit den von uns vertretenen Gesellschaften vereinbart, dass wir über die Kündigungsabsicht vorab informiert werden und den Vertrag dann als ungekündigt umdecken können. Dieser Aufgabe haben wir bisher immer noch erfolgreich erledigen können.

Rechtsschutzversicherung

Im Bereich der Rechtsschutzversicherung führt die gestiegene Zahl der Rechtsschutzfällen zusammen mit den Kostensteigerungen im Bereich der Anwaltshonorare zu Prämienerhöhungen im Bereich 5-15%, je nach Anbieter. Diese Prämiensteigerungen halten wir für vertretbar, so lange keine Abstriche am Versicherungsschutz, z. B. durch erhöhte Selbstbeteiligungen, gemacht werden. Auf der anderen Seite ist es so, dass wir Prämienerhöhungen, genau wie unsere Kunden, nicht gerne sehen. Wir haben die Prämienerhöhungen zum Anlass genommen, mit den Versicherungsunternehmen Verhandlungen zu führen. Im Ergebnis haben wir für viele unserer Kunden, wenn auch nicht für alle, Sonderrabatte auf die bestehenden Verträge ausgehandelt. Diese Sonderrabatte heben die Prämienerhöhung auf oder vermindern diese doch erheblich. Damit sind wir zufrieden und auch unsere Kunden können zufrieden sein.

Zusammenfassung

Wir sehen uns bei der Bewältigung der Problemfelder gut aufgestellt und sind sicher unseren Kunden auch in 2016 immer eine passgenaue Lösung anbieten zu können, auch wenn dies nicht immer einfach ist. Aber genau darin sehen wir unsere Aufgabe, der wir uns gerne stellen. In diesem Sinne freuen wir uns auf die Zusammenarbeit und wünschen wir allen unseren Kunden und Freunden Gesundheit und ein erfolgreiches Jahr 2016.

Im Herbst und Winter sind die Jahreszeiten mit den meisten Einbrüchen. In den letzten Jahren hat sich die Zahl der Einbrüche kontinuierlich erhöht. Immer mehr Menschen werden Opfer einer solchen kriminellen Tat. Im Grunde kann man zwei Typen von Einbrüchen unterscheiden. Einmal ist es der Drogensüchtige, der keinen Drogenkonsum über Einbrüche finanziert. Im Grunde ist er schon mit einer kleinen Beute zufrieden, um für einen oder zwei Tage Drogen kaufen zu können. Der Schwerpunkt dieser Einbrüche findet sich innerstädtisch im Mietwohnungsbereich. Der andere Typ ist der bandenmäßige Einbruch. Es gibt kriminelle Gruppen, oft rumänische Zigeuner, die in Deutschland von einer Stadt zur anderen reisen, um dort Einbrüche zu verüben. So kommt es, dass die Zahl der Einbrüche in einem Zeitraum von 2 oder 3 Wochen in einer Stadt stark steigt, um dann wieder auf das „normale Maß“ zurück zu gehen. Ziel dieser Gruppen sind oft Einfamilienhäuser in Wohngegenden, weil dort die Hoffnung auf Beute am höchsten ist.

In beiden Fällen wird die Wohnung durchsucht. Die Drogensüchtigen hinterlassen oft auch völlig sinnlose Beschädigungen, ob nun aus Frust, weil die Beute zu gering ist, oder auch einfach aus Lust an der Zerstörung. Die Banden hingegen durchsuchen die Häuser oft sehr gründlich und sind auch bereit nicht nur Geld und Schmuck mitzunehmen, sondern auch andere gutverkäufliche Beute, z. B. Gebrauchselektronik oder Kunstgegenstände.

Das Opfer hat also nicht nur den Schaden durch die gestohlenen Gegenstände, sondern auch durch den Einbruch selber und die durch die Zerstörungen, die nebenbei angerichtet werden.

Schäden durch Einbrüche werden über die Hausratversicherung reguliert. Dieser Versicherungszweig hat also in den letzten Jahren immer mehr an Bedeutung gewonnen. Die Prämie richtet sich nach dem Wohnort des Versicherten, also der Lage des versicherten  Risikos. Da das Einbruchsrisiko in Deutschland nicht gleichmäßig verteilt ist, sind die Prämien auch nicht überall gleich. In Orten mit erhöhtem Einbruchsrisiko werden höhere Prämien verlangt, eine Versicherung ist aber bis heute noch überall möglich.

Ist eine Hausratpolice vorhanden, dann sollte die Versicherung auch so gestaltet sein, dass z. B. die typischen Einbruchsrisiken gut abgesichert sind. Dies ist – wie so oft – keineswegs immer der Fall. Als erfahrener Makler achten wir auf eine ganze Reihe von Punkten, die im Schadensfall ansonsten zu Problemen führen:

Unterversicherung: Entspricht die Versicherungssumme nicht dem Wert aller vorhandenen versicherten Sachen wird im Schadensfall auch nur ein Teil des Schadens reguliert. Eine gute Hausratversicherung ist so kalkuliert, daß der Versicherer darauf verzichtet, die Frage Unterversicherung überhaupt zu prüfen. Es wird also in jeder Schaden bis zur Versicherungssumme vollständig reguliert.

Falsch versichert: Sind mehr Hausratgegenstände von hohem Wert vorhanden, z. B. Bargeld, Schmuck, Kunst oder Antiquitäten dann muß auf die immer vorhandenen Entschädigungsgrenzen geachtet werden und im Einzelfall müssen diese Entschädigungsgrenzen und unter Umständen auch die Sicherungsmaßnahmen individuell angepaßt werden. Ist dies nicht der Fall, wird die Entschädigung im Schadensfall nicht den vollständig sein.

Vandalismus: Damit sind die Zerstörungen gemeint, die Einbrecher einfach so hinterlassen und die nichts mit dem eigentlichen Einbruch zu tun haben. Erfahrungsgemäß kann man schon sagen, dass die Schäden durch Vandalismus, den Schaden durch den Einbruch übersteigen können. Wir achten darauf, dass diese Schäden ebenfalls versichert sind.

Sicherungsmaßnahmen: Wir achten schon darauf, dass der Kunde die Mindestsicherungsanforderungen erfüllt. Dazu gehören z. B. bündige Zylinderschlösser an allen Außentüren. Diese Mindestsicherungen müssen vorhanden sein, damit das Objekt überhaupt versicherbar ist.

Fahrlässigkeit: Das ist ein ganz böses Thema. Wer hat nicht schon einmal vergessen, alle Fenster zu schließen oder die Eingangstüre nicht nur zu schließen, sondern abzuschließen? Diese alltäglichen Versäumnisse sind immer wieder der Anlaß für Versicherer die Leistungen zu kürzen oder gar ganz zu verweigern. Auch der gute Rat, eben nicht vergeßlich zu sein, hilft da nicht weiter. In einer sorgfältig ausgewählten Hausratversicherung sind auch Schäden durch Fahrlässigkeit und u. U. auch grobe Fahrlässigkeit ebenfalls versichert.

Sie sehen also, Hausratversicherungen sind keineswegs alle gleich und die richtige Versicherung aus der Vielzahl der Anbieter ist eine Aufgabe, die viel Fachkunde erfordert und diese Fachkunde soll auch angewendet werden, damit der Kunde auch tatsächlichen den Schutz genießt, den er erwartet. Dies gilt um so mehr, als die Hausratversicherungen nicht nur die Schäden aus Einbrüchen sondern auch aus anderen Ursachen, wie Feuer oder Wasser reguliert.

Der Garantiezins ist der Mindestzins, mit dem jedes Versicherungsunternehmen die Einlagen der Kunden in kapitalbildende Versicherungen verzinsen muss. Dieser Garantiezins gilt aber nur für Versicherungen, die ab dem 01.01.2015 abgeschlossen werden. Bei den vorher abgeschlossenen Verträgen bleibt es bei dem Garantiezins zum Zeitpunkt des Abschlusses.

Zum 01.01.2015 wird der Garantiezins von jetzt 1,75% auf 1,25% gesenkt. Das ist auf den ersten Blick ein ganz erheblicher Einschnitt. Am Beispiel einer Kapitalanlage von EUR 10.000,– für 20 Jahre ergibt sich daraus:

Kapital:              10.000,00

Zins:                   1,75%

Zinsen:              4.147,78

Zins:                   1,25

Zinsen:             2.820,37

Der Unterschied ist also gewaltig. Der Garantiezins ist aber nun wirklich nicht alles, es ist ja nur der Mindestzins. Leistungsfähige Versicherungsunternehmen erwirtschaften für ihre Kunden deutlich höhere Erträge. Auch in 2012, 2013 und 2014 wurden von starken Unternehmen noch Erträge über 4% erwirtschaftet. Auch in den kommenden Jahren werden Erträge für die Kunden deutlich über dem Garantiezins möglich sein, aber eben nicht bei jedem Unternehmen.

So lange sich die Welt in einem Zinstief befindet, können sich aber auch starke Versicherungsunternehmen davon nicht frei machen. Die Rendite, die erreicht werden kann wird also im Laufe der Jahre – wenn es denn bei niedrigen Zinsen bleibt – langsam sinken und sich immer weiter dem allgemeinen Zinsniveau anpassen. das ist ganz unvermeidlich, denn die Versicherungsunternehmen können frisches Geld eben nur zu deutliche niedrigeren Zinsen anlegen, als dies vor einigen Jahren noch der Fall war.

Wir haben uns mit der Ertragsentwicklung einiger Versicherungsunternehmen beschäftigt und können doch mit einiger Zuversicht sagen, dass Kunden, die unseren Empfehlungen folgen, auch in Zukunft deutliche bessere Erträge erwarten dürfen, als den Garantiezins. Das ist schon mal eine gute Nachricht.

Auf der anderen Seite gibt es aber durchaus einige Gesellschaften, die Probleme haben für ältere Verträge den versprochenen, damals höheren Garantiezins zu erwirtschaften und man muss auch sagen, die Zahl der schwachen Unternehmen steigt. Das ist für die Kunden dieser Unternehmen keine gute Nachricht. Unsere Kunden sind davon aber nicht betroffen, da wir auch in der Vergangenheit die Versicherungsunternehmen sorgfältig ausgewählt haben.

In verschiedenen Veröffentlichungen in Zeitschriften, Internet und TV wird schon einmal der Eindruck geweckt, dass der Abschluss einer Rentenversicherung heute keine gute Idee mehr ist. Ist das wirklich so?

Altersvorsorge ist ganz gewiss ein wichtiges Thema und im Alter gut versorgt sein, das möchte doch nun wirklich jeder. Die Altersversorgung wird in aller Regel mit monatlichen Einzahlungen über viele Jahre hinweg gebildet, im Grunde während der Berufstätigkeit. da sind dann gerne auch mal 25 oder 30 Jahre in denen gespart wird, damit nach dem Ausscheiden aus dem Berufsleben neben der nicht ausreichenden Rente aus der gesetzlichen (staatlichen) Rente auch noch eine private Rente zusätzlich gezahlt wird, um den Lebensstandard zu halten.

Welche Anlageform soll der Sparer also für seinen monatlichen Beitrag von vielleicht EUR 100,– oder EUR 200,– oder EUR 300,– wählen? Soll er das Geld auf ein Sparbuch einzahlen? Da bekommt der dann 0,25% oder wenn er Glück hat 0,75% Zinsen. Oder soll er einen Aktienfondsparplan beginnen? Da gibt es dann gar keine Garantien sondern nur Hoffnung und ganz sicher hohe Gebühren von gerne einmal 4% pro Jahr, die seine Anlage schmälern. Sicher, es besteht durchaus die Möglichkeit, dass die Anlage in einem Aktienfond über 25 Jahre hinweg eine Rendite von vielleicht 6% oder 8% erwirtschaftet. Aber eben nur die Möglichkeit; sicher ist da nichts.

Soll er Bundesanleihen kaufen? Die sind sehr sicher, unbedingt, die Rendite beträgt aber teilweise unter 0%. Dann ist es unter Anlagegesichtspunkten besser, das Geld gleich unter die Matratze zu stecken, was aber dann auch nicht besonders sicher ist.

Wenn man das einmal alles zusammenfasst, dann kann man sagen, dass es für monatliche Sparbeiträge fürs Alter auch heute noch keine bessere Anlage gibt, als in einer Rentenversicherung. Es gibt einfach niemanden, der für solche Anlagebeträge Zinsen im Bereich von 4% bei auch nur halbwegs vergleichbarer Sicherheit zahlt. Der Kunde macht aber auch mit Blick auf die Zukunft keinen Fehler, wenn er heute mit einer Altersvorsorge beginnt. Zum einen braucht Altersvorsorge Zeit und mit Abwarten kann man da nun gar nichts gewinnen. Andererseits könnten die Zinsen in Zukunft auch wieder steigen (eigentlich muss das so sein und war auch immer so) und dann werden die Versicherungsunternehmen sehr schnell die niedrig verzinsten Anlagen gegen höher verzinste Anlagen austauschen und der Kunde profitiert davon natürlich mit.

Wann sollte man also mit seiner Altersversorgung anfangen? Diese Frage ist ganz einfach zu beantworten: So früh wie möglich.

Ist eine Rentenversicherung ein gutes Werkzeug um die Altersversorgung aufzubauen: Die Antwortet lautet ebenfalls: Ja sicher.

Habe ich einen Vorteil, wenn ich vor dem 01.01.2015 einen Rentenversicherungsvertrag abschließe? Die Erträge selber sind unter Umständen nicht höher, aber die Sicherheit der Erträge ist größer und zwar erheblich.

Wenn also eine Rentenversicherung in der Planung steckt, dann ist der Abschluss noch in diesem Jahr sicher eine gute Idee.

Starkregen! Überschwemmungen! Sturm! Hagel! Unwetterwarnungen!

Diese Begriffe kennen wir alle aus den Nachrichten. Die Bilder zeigen dann doch ein tragisches Ereignis: Zerstörte Gebäuden, überschwemmte Keller und Häuser, abgedeckte Dächer, zerbeulte Autos, Schlamm und Unrat und die Feuerwehr im Einsatz. Übrig bleiben immer verzweifelte Menschen, die nicht wissen, wie sie die überaus großen Schäden bewältigen sollen.

Glück haben die Menschen, die eine Versicherung abgeschlossen haben, die solche Schäden auch abdeckt. Hierbei kommt die Gebäude- und Hausratversicherung in Frage, bei Gewerbetreibenden auch die Betriebsinhaltsversicherung. Nun ist es aber keineswegs so, dass diese Elementarschäden – so heißt der Fachbegriff – immer und automatisch abgedeckt sind. Diese Elementarschäden müssen gesondert in die genannten Versicherungen eingeschlossen werden. Gerade bei älteren Verträgen ist es oft der Fall, dass die Elementarschäden nicht versichert sind.

Der Preis für den Einschluss von Elementarschäden richtet sich nach der Wahrscheinlichkeit des Eintretens solcher Schäden am Versicherungsort (Wohnort, Ort der Gewerberäumlichkeiten). Es ist auch nicht so, dass jede Versicherungsgesellschaft diesen Schutz für jeden Versicherungsort anbietet. Mittlerweile gibt es durchaus Versicherungsgesellschaften, die den Einschluss von Elementarschäden nicht oder nicht für jeden Versicherungsort anbieten.

Auch wir sind von jedem Extremwetter nicht ausgeschlossen, ebenso werden  unsere Kunden Opfer solcher Ereignisse. Dennoch werden wir nach solchen Großschadensereignissen des Öfteren von Opfern, die bis dahin noch nicht unsere Kunden waren, um Hilfe bei der Schadensabwicklung gebeten.

Für uns ist es keineswegs angenehm den Opfern zu verweisen, dass die vorhandene Versicherung solche Schäden nicht einschließt, weil der Versicherungsnehmer beim Abschluss der Versicherung auf den Mehraufwand verzichtet hat. Diese geringfügige Ersparnis stellt sich dann als ganz böse Falle heraus.

Angesichts der Klimaänderungen und damit einhergehend wachsenden Zahl von extremen Wetterereignissen ist es durchaus sinnvoll, Elementarschäden in die vorhandenen Versicherungen einzuschließen oder entsprechende Versicherungen abzuschließen. Diese extremen Wetterlagen können jeden Ort betreffen, auch zum ersten Mal. Dies wurde an dem Starkregen und den darauf folgenden Überschwemmungen vor einigen Wochen in Münster sehr deutlich. Ein solches Ereignis hat es in Münster vorher nie gegeben.

Wir überprüfen gerne Ihre Versicherungsverträge hinsichtlich der Versicherung für Elementarschäden und sorgen ggf. auch für diesen wichtigen Versicherungsschutz – soweit es am Markt Angebote für Ihren Risikoort gibt. Der Herbst steht vor der Tür und der nächste Winter kommt bestimmt. Bitte zögern Sie nicht uns anzusprechen.