Разобраться в массе страховок непросто даже для коренных немцев, еще сложнее обстоят дела для переселенцев.

Ситуация осложняется тем, что не хватает исчерпывающей информации на родном языке, нет знания законов, а у кого-то остался неприятный осадок
о системе страхования на постсоветском пространстве. Все это зачастую приводит к негативному отношению к этой теме и нежеланию многих из нас разобраться в ней, хотя бы в элементарных вещах.
Интернет-форум, соседи, яркая реклама — это зачастую критерии, определяющие выбор многих людей. Кто-то не осознает необходимости той или иной страховки и считает, что нет надобности в ее приобретении, другие поддаются рекламе или давлению назойливых агентов, стоящих у порога
или атакующих телефон, и приобретают страховки, в необходимости и в качестве которых стоило бы усомниться.
Мы попытаемся внести некую ясность. И для этого разделим страховки.

Обязательные, т. е. те, которые предписаны законом. Для всех —медицинское страхование; для владельцев автотранспорта —
автостраховка; для служащих —пенсионное страхование, страхование по безработице, страхование по уходу.

Необходимые — это важные страховки, которые рекомендуется иметь: страхование гражданской ответственности (Haftpflichtversicherung), страхование домашнего имущества, частная пенсионная, для владельцев недвижимости — страхование зданий.

Добровольные: адвокатская, детское страхование, страхование от несчастных случаев, медицинское дополнительное, на случай профессиональной нетрудоспособности и другие.

Стоит отметить, что каждый конкретный случай индивидуален, и на необходимость той или иной страховки влияют много факторов: наличие автомобиля, недвижимости, собственного дела и многое другое. Есть есть еще два критерия —цена и качество. Немаловажно соотношение цены и качества, ведь не всегда дорогая страховка является хорошей и, наоборот, дешевая не обязательно плохая. Если с определением цены для наших
соотечественников более или менее ясно, то определение условий договора является «темным лесом». Это область, где господствуют страховые компании, представляя в красках все достоинства своего продукта и тихо умалчивая о их недостатках. Во всем этом можно было бы разобраться, если б было желание и время на учебу и практику. Этот вариант отпадает по понятным причинам. Но можно ведь обратиться к профессионалам — тем, кто предлагает продукты страхования.
Einfirmenvertreter — представитель одной страховой компании, представляющий ее интересы.
Mehrfachagenten — агенты, представляющие более одной страховой компании и представляющие интересы этих компаний.
Makler является независимым от страховых фирм, представляет интересы клиента. Cравнивает для клиента продукты страховых компаний, подобрав наиболее оптимальные по цене и качеству варианты. Маклеру Вы можете доверить свои страховые дела. Он будет следить за страховым рынком и, кпримеру, в случае повышения тарифов переведет Вас в другую страховку. Что немаловажно: маклер следит, чтобы Вы получили соответствующую и полноценную компенсацию, оказывает бесплатную юридическую поддержку и помощь при наступлении страхового случая. Каждый человек должен получить всю необходимую информацию, чтобы в будущем избежать неприятностей. Не пускайте всё на самотёк и пользуйтесь бесплатными консультациями.
Мы с удовольствием ответим
на Ваши вопросы!

 

Riester-Rente
В последнее время в Германии часто ведутся разговоры об увеличении доли пожилых людей в общей численности населения и сокращении количества трудоспособных лиц. Это приводит к тому, что пенсионный фонд не увеличивается, а, наоборот, сокращается. Причиной сложившейся ситуации стало развитие «Riester-Rente», идея которой—создание гражданам государственных стимулов для формирования личного пенсионного накопительного счёта. Право на получение госнадбавки имеют все застрахованные в государственных пенсионных кассах рабочие, служащие и их супруги. Все продукты Ристера гарантируют возврат внесённых денег накопителем. Выплаты Riester-Rente можно начать с 62 лет. Одноразово можно получить 30% накопленной суммы, оставшиеся накопления будут выплачиваться в виде пенсии пожизненно. В случае смерти право на получение пенсии могут иметь супруг или дети, что можно указать при составлении договора. В случае безработицы накопленная сумма в Riester-Rente не влияет на контракт для получателей Hartz IV.

Три основных вида государственных поощрений:
! основная надбавка— 154 евро вгод;
! надбавка для детей, родившихся до01.01.2008 года, — 185 евро вгод,
! надбавка для детей, родившихся с01.01.2008 года, — 300 евро вгод;
! списание соблагаемой налогом суммы годового дохода постатье
«Особые расходы» (Sonderausgabe)— до 2100 евро.
Необходимо помнить, что для получения 100% надбавок надо делать взнос, который составляет 4% дохода брутто в год (за минусом надбавок от государства). С 01.01.2012 минимальный взнос составляет 60 евро в год. Конечно же, для каждого конкретного случая необходим особый подход и учёт многих факторов при заключении договора.

В средствах массовой информации много написано об уловках страхования. Это затрагивает те страховые компании, основные продажи которых
осуществляются через посредников.Мы расскажем о самых популярных трюках страховщиков.

Уловка 1. Дёшево
Часто, делая подходящее предложение, представитель страховой компании делится с нами информацией о том, что только он имеет более выгодное предложение от компании “Х” .  В чем же тут интрига? Что сделал представитель для того, чтобы получить такое выигрышное предложение? Всё просто. Он снизил цену за счет ухудшения условий договора. Вот пример: Privathaftpflicht с участием в покрытии ущерба 300 евро стоит в год 12 евро. Другой пример: некая фирма предложила страхование здания за 100 евро в год. Если разобраться подробней, то можно обнаружить, что страховая сумма была снижена на 33 %, за счёт этого снизилась сумма страхового взноса. В страховом случае клиент получит при каждом обращении меньше на 33 %. Можно продолжать: страхование содержимого магазинов без покрытия рисков кражи со взломом, страхование от несчастных случаев без прогрессии, автострахование с высоким участием в покрытии либо привязанности к конкретной автомастерской, страхование домашнего имущества сзаниженной страховой суммой и многое другое. Необходимо быть осторожным, когда страховые представители или агенты предлагают особые скидки и только для Вас.

Уловка 2. Доход

Имеет смысл проверять и контролировать страховку через определённый промежуток времени. Многие страховые представители охотно предлагают такую проверку. Этим трюком пользуются и сомнительные представители. При проверке им бросается в глаза, что Вы заключили совершенно плохую Lebens- или Rentenversicherung и что необходимо прекратить взносы в прежнюю страховку и заключить новую. На самом же деле эти представители вообще не имеют понятия о реальной стоимости Lebens- или Rentenversicherungen. Необходимость в прекращении подобных договоров и заключении новых очень мала, т. е. возникает примерно в 1 случае из 200 договоров. Иначе клиент потеряет значительную сумму.  Будьте внимательны!

Уловка 3. Сравнение

Страховые представители проводят разговор, сопровождая его различными сравнительными таблицами и тестами, где их страховка стоит на первом месте. Но кого интересует, что некая компания в 2010 году получилаприз за самую дешевую автостраховку, а между тем она уже двараза повышала цены? Или компания получила первое место в тесте «Kundenzufriedenheit» или звание «лучшая медстраховка» по опросам газеты, спонсирующейся теми самыми «лучшими страховыми компаниями». Могут быть сравнены услуги 20 страховых компаний и среди них не будет самой лучшей. Понятно, что представитель покажет лишь тот тест, который ему нужен, чтобы заработать больше денег.

Уловка 4. Срок действия

Ещё одна распространённая уловка срок действия договора 3-5 лет. Представитель знает точно, что предложение не пройдёт квалифицированной проверки, поэтому попытается привязать клиента на более длительный срок. Несмотря на 5 %-ую скидку, в итоге это может стоить клиенту дорого. Договоры со сроком действия более года несерьёзны.

Уловка 5. Покупка страховых пакетов

Некоторые представители предлагают небольшие скидки, если клиент покупает несколько страховок от одной страховой компании. По сути клиент переплачивает и не имеет гарантии, что приобрёл необходимый и хорошего качества продукт.

Уловка 6. Продление срока

Клиент переезжает и желает сообщить о новом адресе в страховую компанию. Представитель спешить предоставить клиенту формуляр, в который уже внесён новый адрес. Клиент подписывает, не прочитав, и с этого момента его непривлекательный договор продлевается на 1, 2 или 3 года.

Уловок, которые приносят убытки и разочарования клиентам, существует огромное количество. Лучший вариант— это обратиться к хорошему страховому маклеру и работать сним. Но и тут нужно быть внимательным. Настоящий маклер не может предлагать продукты лишь одной компании.

 

Ни для кого не секрет, что человек, который упорно работает и хорошо зарабатывает, хочет достойно жить и без особого риска вкладывать свои деньги
в выгодные проекты. Одним из надёжных  вложений средств является приобретение недвижимости, которая нужна всем и всегда. Она же перейдет детям и достанется внукам по наследству. Также немаловажно, что есть возможность сэкономить на квартплате. Существует несколько видов инвестиций в своё жильё: собственные сбережения, ссуда на строительство (Bauspardarlehen), ипотека.

Ссуда на строительство
(Bauspardarlehen)
Будущий владелец жилья заключает с одной из стройсберкасс (Bausparkasse) договор (Bausparvertrag) на определённую сумму. Её размер клиент определяет вместе со стройсберкассой (Bausparkasse) в зависимости от собственных пожеланий и возможностей. Процесс финансирования складывается из трёх фаз: накопительной, выдачи и погашения займа. Если накоплены 40–50% от суммы договора, то появляется возможность наостаток этой суммы получить так называемый льготный кредит со скидкой по процентам. Кроме того, заключение Bausparvertrag внастоящее время является единственной возможностью обрести процентную гарантию на протяжении всего срока действия договора— как для процентов по вкладам, так и для процентов по ссуде.

Накопление
(Ansparphase)
В течении накопительной фазы вкладчик копит денежные средства на специально открытом лицевом счете (Bausparkonto). Как и при любом накопительном счете, на вложенные денежные средства начисляются банковские проценты, что увеличивает общую сумму взноса. Вкладчик может пополнять свой счет как регулярными взносами, так и не регулярными одноразовыми. Их размер влияет на длительность накопления. Вносить средства необходимо до тех пор, пока не наберется минимально необходимая сумма (Mindestbetrag). Уходит на это, как правило, 7лет. Следует особо отметить материальную поддержку государства при заключении таких договоров. Для этого существуют специальные стимуляционные программы, такие как Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage. Условиями для получения государственной дотации Arbeitnehmersparzulage является наличие постоянного места работы и годовой доход невыше 17 900 евро для одиноких и 35 800 евро для состоящих в браке. В этом случае отгосударства можно получить премии, которые составляют 9% от вложенной суммы, максимально до 470 евро в год для одинокихи 940 евро для состоящих в браке. При этом необходимы дополнительные отчисления от работодателя (Vermögenswirksame Leistungen) до 40 евро в месяц на ваше Bausparkonto. Также существуют ежегодные строительные премии— Wohnungsbauprämie. Вы можете дополнительно получить 8,8% от суммы
годовых взносов, но максимально 512 евро в год для одиноких и соответственно 1 024 евро для состоящих в браке. На Wohnungsbauprämie имеет право каждый кому исполнилось 16 лет и чей годовой доход не превышает 25 600 евро в год для одиноких и 51 200 для семейных.

Выдача займа                                                                                                                                                                                                                                                      (Zuteilung des Bauspardarlehens)
После накопления банком принимается решение о выдаче суммы, недостающей для покупки жилья. Банк может являться собственником жилья (Вы им становитесь после окончательного расчета, а пока только распоряжаетесь недвижимостью), либо права собственности оформляются на Вас сразу, но жилье остается убанка в залоге (ипотека). Решающим для выдачи ссуды на выгодных условиях является не только то, что Вы полностью внесли свои 40–50%, но и когда, как долго и какие суммы Вы вносили. Таким образом, Bausparvertrag имеет множество преимуществ. Например, благодаря твердой процентной ставке заемщик, в отличие от варианта с банковской ссудой, не должен волноваться по поводу ситуации на рынке. Также Вы получаете поддержку от государства, а ссуда на строительство может быть в любое время возвращена полностью или частично.

Многие граждане, заключающие страховые договоры считают, что достаточно лишь вовремя оплачивать взносы.

Но кроме этой обязанности существуют ещё некоторые факторы, о которых необходимо знать и помнить. Ксожалению, часто бывает, что страховая компания не готова оплатить страховой случай полностью или частично. Мы попытаемся немного разъяснить ситуацию и предостеречь от возможных
неприятностей.

Преддоговорная обязанность                                                                                                                                                                                                                            Очень важным аспектом является преддоговорная обязанность (VVG§ 19 Vorvertragliche Anzeigepflicht). Под этим подразумевается предоставление информации, которую клиент должен дать перед заключением договора. Страховой компании нужны достоверные данные, чтобы решить,
хочет ли она заключать договор страхования, и если да, то по какой цене. Недостоверная информация может негативно повлиять на регулирование страхового случая. Приведём несколько примеров.
При заключении автостраховки отмечен пункт «наличие гаража». Это даёт возможность получить дополнительную скидку. Но если кража будет совершена во время нахождения автомобиля на улице, то регулирование такого ущерба может быть затруднительно. Или можно указать меньшую площадь квартиры при заключении страхования домашнего имущества, что будет дешевле, но при наступлении страхового случая сократятся выплаты. При оформлении медицинской страховки можно указать, что вы совершенно здоровы, в то время как в действительности обращались к врачу, например, с болями в спине. Здесь страховая компания может отказаться оплачивать последующее лечение позвоночника. Страховщик может отказать в оплате услуг, даже если договор был заключен много лет назад. При страховом случае первое, что будет проверено, — это совпадение данных с действительностью.

Пока действует договор                                                                                                                                                                                                                                    В течение срока договора страхования у страхователя тоже есть обязанности. Необходимо сообщать о повышении риска (VVG § 23 Gefahrerhohung). Например, семья живёт на втором этаже, а для ремонта фасада были установлены леса (о чем нужно вовремя сообщить страховой компании). Этим воспользовались грабители и проникли в квартиру, и теперь компания может отказать в выплате. Или при страховании дома вы сообщили о нефтяном отоплении, а через несколько лет заменяете его на каминное, устанавливаете солнечное горячее водоснабжение и систему электроснабжения на крышу дома, делаете сауну, увеличиваете жилую площадь за счет пристроек. В данных случаях речь идёт о повышении риска и увеличении стоимости недвижимости.

Поведение при страховом случае                                                                                                                                                                                                           Мы настаиваем на том, что не стоит пробовать регулировать убытки, оставаясь один на один со страховщиком. Тем более, что можно легко получить профессиональную бесплатную консультацию и избежать недоразумений. Так, внашей практике было дело, когда после кражи со взломом страховая компания потребовала счета или фотографии украденных вещей. У страхователя не оказалось всех снимков, и он отправил фотографии из интернета. Это было замечено, и страховая компания подвергла сомнению достоверность остальных  документов.

При изменениях в личной и профессиональной сфере обязательно спросите умаклера, являются ли они важными для договоров страхования. Это поможет избежать ряда неприятностей.

К страховкам которые должен иметь каждый принадлежит, прежде всего, частная страховка ответственности за ущерб третьему лицу (Haftpflichtversicherung). Даже маленькая невнимательность или неосторожность может повлечь за собой  неприятные последствия и привести к ущербу. Классический пример: дети повредили припаркованный автомобиль, велосипедист стал причиной транспортной аварии и многие другие ущербы чужой собственности и здоровью. Ущербы имуществу могут исчисляться в несколько тысяч евро,  а вследствие причинении ущерба здоровью, такие расходы как пожизненная пенсия или Schmerzensgeld, претензии могут превышать миллион евро.

В Германии материальная ответственность при таких ущербах не ограничена. При большом ущербе могут быть поставлены на карту долголетние сбережения, недвижимость, частная пенсионная страховка и многое другое. Для кого-то это может быстро оказаться слишком дорогим и, в худшем случае, придется платить всю жизнь за невнимательность или неосторожность. От таких долгов защищает Haftpflichtversicherung покрывая ущерб нанесенный третьим лицам.

Конечно хорошо иметь Haftpflichtversicherung и потерпевшему будут выплачены деньги. Но что будет если я сам пострадаю, а лицо причинившее ущерб не имеет Haftpflichtversicherung? В этом случае при сравнении предложений и тарифов необходимо обращать внимание на такой пункт как „Ausfalldeckung“. Но при сравнении тарифов часто можно заметить различия в объеме предоставляемых услуг и ценой.  К сожалению ни в коем случае нельзя утверждать, что дорогая страховка является лучшей. Это не так. Хорошая страховая защита не должна быть дорогой!

Не существует страховщика который мог бы застраховать все мыслимые и немыслимые ущербы. Но многое, что несколько лет назад не могло быть застрахованным, сегодня является стандартом. Больше защиты это хорошо, но что с ценой?

Знаете ли Вы, что для простого стандартного покрытия ущербов стоимость может колебаться в районе 130 евро? Конечно же существуют дорогие страховки с плохими условиями.

Но уже от 62,00 EUR существует хорошая страховка которая имеет в себе  к примеру такие пункты как неделиктоспособные дети, ущерб вследствие услужливости, потеря ключа и т.д., если кто-то готов заплатить больше на 25 евро  имеет ко всему ущерб нанесенный друг другу застрахованных персон, возмещение ущерба имущества по первоначальной стоимости, претензии работодателя и многое другое.

Предлагаем Вам воспользоваться нашими предложениями по страхованию которые мы подобрали обращая внимание в первую очередь на такие пункты как объем предоставляемых услуг и условия договора, цена, добросовестно зарекомендовавшие себя компании.