一方面估计2016年保险界不会有很大的政策上的变化，另一方面，保险界的趋势将会向着对顾客不太有利的方向发展。这里我们着重就4方面的问题阐述

1. Verzinsung von Lebensversicherungen / Garantiezins

寿险的储蓄红利率以及绝对但保利率

寿险的绝对但保利率已经达到历史最低点，这是一些个长期以来经营不善的保险公司的真实写照。因为假如绝对但保金更高的话这些经营不善的保险公司根本就很难经营下去，只有降低绝对担保利率才有可能挽救它们。

但是我们的顾客当然是不必担心的，因为我们一直以来给顾客推荐的保险公司都是经营得很好的实力强大的优秀保险公司，顾客的分红利率一直远高于担保利率，将来也会保持这个状况的。

当然，这些实力强大的保险公司也受到市场经济低迷的冲击，由于法规的担保义务必须满足，整个金融市场低迷、国债不景气等造成总体利率降低。2015年经营得最好的保险公司红利率也已经下滑到4%以下了。这种情况只要通货膨胀率不到1%的话问题倒是不大，目前由于能源价格下降而通货膨胀率几乎是零，所以这个时候我们不用担心。

当然同时我们也要对一个相当长的低利率时期有思想准备。我们建议大家在投资传统型养老保险的同时，也可以考虑一种所谓的hybride的产品，这类产品不是完全投资到能有绝对担保的国债等，而可以有部分根据机遇利用市场的资源投资比如基金等等，因为这类产品也牵涉到绝对担保问题，所以选择实力强大的保险公司是必要的。这些公司在选择投资基金形式上也很多样化，在选择时我们建议一并考虑手续费、风险等因素以免拉底整个分红利率。

可以说，就算是在低利率时期，投保养老保险还是很值得的。

1. Immobilienfinanzierung / Baukredite

房贷，银行贷款

在房贷市场，可以说利率已经不再下跌，已经开始回转，慢慢升高了。

我们的顾客已经不能再像过去那样容易得到低息贷款的好处了，就算是能低息贷款，房价一直都保持在很高的水平上，所以其实房贷对顾客来说并不是很有利，而且估计近期内并不会向着有利的方向发展，这一点很遗憾。

并且实际上低息引发了高风险，由于合同绑定的低利息时间往往在还完贷款以前结束，而结束后突然增高的利息带来的风险就是还款期金过高，顾客可以通过提高首付金Eigenkapital或增加到至少4%的还本率Tilgung来避免这个风险。

1. Gebäudeversicherung/Sachversicherung

房产保险/物业保险

在房产保险方面保费将会持续猛长。这有两大方面原因，一方面是气候变差，过去一段时间风灾洪水增多造成风险提高。

还有一个原因是30年以上的老房子很多都没有翻新，这些房子本来都是房主们计划用作养老的资源，但实际问题是这些房子虽然按计划在退休前还完贷款，退休后没有负担，但是30年的房子有很多地方需要翻修，而对退休人员来说这笔开支无疑太大了，他们没有能力把房产保持到良好状态而导致水管、屋顶等险情增多。

后果就是，并不是所有的房产都可以对所有风险进行保险。越来越多的保险公司对特殊的风险房子拒保或者增加很多风险保费，另外他们也多在出险后单方解掉一些风险房的合同。顾客一旦被一家保险公司解约，就很难再找到愿意接受他的下一家保险公司了。这样，不能保险的房产就越来越多。为尽量避免这个问题，我们和保险公司达成共识，如果有保险公司要解约的情况，他们会先和我们通气，我们可以在没有被解约的状态下为顾客找到下一家保险公司主动更换过去。

1. Rechtsschutzversicherung

法律保护保险

法律保护保险方面由于险事增多以及律师费用的提高导致保费增加5%到15%左右。只要保险范围不缩水，这个涨价幅度还是可以接受的。当然，我们和顾客一样也不愿意看到涨价，我们和许多保险公司交涉后为一些顾客争取到一些特殊优惠以弥补涨价的不足，这一点我们及顾客都还是很满意的。当然不可能所有顾客的合同都能行得通。

Zusammenfassung

总结

总之我们觉得这些问题还是可以很好地应对的。我们的顾客将在2016年也能像以往一样能够找到好的解决办法以及让人满意的保险公司，虽然也不免会碰到不少困难。正因为这样，作为顾客的保险监护人我们更感到我们的责任重大。在此我们时浩全体员工祝愿我们的顾客朋友在新的一年里身体健康、万事如意！

近一段时间里，您可能已在各个媒体里听到了许多保险行业的丑闻，如召妓事件等。一方面我们希望提醒您，这类事件只发生在雇用保险代理的保险公司，保险经纪人从未被卷入此类事件内。另一方面我们深深地感到了了解和认识常见保险骗局，以防上当受骗对顾客的重要性。之前的保险信息内我们已介绍了哪些保险比较重要，这次我们将介绍一些保险代理常用的骗人手段，并揭露他们如何让您购买您本来并不想要的保险的。

1．Billig-Trick 便宜没好货

我们常会碰到这样的事情：我们给客户作出了比较，提出了我们专业的建议，可是客户却告诉我们，A保险公司代理给的报价更便宜。我们心里清楚，这其实是骗人的把戏，但代理是如何把价格压低的呢？答案就在保险范围内。举个例子: 同是第三者责任保险，代理给出的产品包括300欧元的自费部分，所以一年的价格比我们推荐的不带自费的产品便宜12欧元。其实算一下就知道，除非投保人25年都不出意外，这个保险才可能划算，而这种可能性又能有多大呢？另一个例子：P保险公司代理最近提供了一个房屋保险， 年保费便宜了20欧元，但仔细看过条款后才发现，这个代理在计算保费时，把房屋的真正价值人为降低了33%，这就意味着每次发生意外，投保人将得到的赔偿被打上33%的折扣。如水管破裂损失1万欧，顾客只能得到6千6百多欧赔偿。这种消减保险内容以求价格便宜的例子举不胜举，如不包括入室行窃的企业物业保险，没有递增系数的意外事故险，需要高额自费或指定车行的汽车保险等等。所以，签合同之前必须睁大眼睛看清楚，不要为了保险公司代理的所谓打折的而吃大亏。

2．Rendite Trick 红利骗局

定期审查您的现有保险很重要，以便发现不足与进行改善，而许多保险代理人也很乐意提供这种服务。只是，这些代理人一般情况下并不能真正提供性价比更好的项目。那么为什么他们还这么热衷于帮您审查您的保险呢？这就是所谓的“红利骗局“。通过“审查“，代理人会告诉您，您现有的养老或人寿保险红利非常低，从而建议您把现有的保险停掉，而在代理人那里签一份新的合同，所谓的红利更高条款更好的保险，这纯属稽谈。首先，许多保险代理并没有足够的专业知识以评估养老或人寿保险的好坏。其次，只有在非常少的情况下，购买一份新的养老保险或人寿保险会比继续现有的保险实惠。实际上，在200份保险中也许只有一份适合停止重新购买。如果客户停止一份已有的养老或人寿保险的话，即使之前每月交的保费只有50欧元，损失也很容易上几千欧元。最新的例子：自称„德国最好的保险公司“Ergo 代理们正努力鼓动Viktoria 保险公司的客户把他们的优质保险转到„德国最好的保险公司“去，从而把无数份忧质的保险变成对客户不利的保险。

3. Vergleichs Trick 产品比较陷阱

漂亮的数据打动客户是某些代理常用的伎俩，比如在谈话中拿出一些花花绿绿的保险性能比较，以示代理商所推荐的保险公司在保险行业中排行老大，以此来诱惑客户购买他们的保险。这些保险性能比较看上去也挺正规的，让客户觉得代理商说的都很对很重要。可事实上呢？这种比较很可能是几年前做的并已经过时了，谁会在意一家2004年曾经推出便宜保险的公司呢？再说很有可能这家保险公司的价格现在已经翻倍了呢！或者某公司声称他们曾在客户满意度排名第二，但如果这是老八辈子的事情，对于您今天买保险一点用处也没有。假如某公司告诉您他们被某杂志认为是2011年最佳保险公司，您是不是会动心？但如果您知道这个某杂志恰恰就是这个保险公司的自家刊物呢，您还会想买吗？更卑鄙的手段是对保险公司作比较，但是被比较的20余家公司及他们提供的产品都是行业最底层的， 好一点的保险公司根本不在比较的行列之内（这种事情是常常发生的）。这时，代理推荐的保险公司不论怎么也能混上个第一、 第二排名吧？客户很少能看穿代理所提供的保险比较是否真实，是否可信。唯一可信的就是代理永远都会拿出一堆利于他的论调的保险比较来忽悠不懂行的顾客，好让他们掏钱买劣质的保险。顺便说一句，网上的保险比较八成也是这种不靠谱的比较。

4．Laufzeit Trick 套牢战术

很受欢迎的一个手段是让客户签3 到5 年的保险合同，这样即使代理推荐的产品不好，客户也没有办法换保险公司，从而把客户套牢。有时代理会提供些许优惠，比如买5年拿5%的打折。朋友们千万不要上当：在物业保险内签期限超过一年的保险往往是要顾客付出代价的，这种打折不要也罢。

5．Binde Trick  捆绑优惠

有的代理用优惠诱惑顾客购买一家保险公司不同的产品，比如所有的保险都从A保险公司购买，就算给了5%也还是一个很差的保险。就如鸡蛋不应该都放在同一个篮子里，保险也一样道理。小优惠背后是大吃亏。

6．Verlängerungs-Trick 保险延长

顾客搬家了，通常会尽快把新的地址或新的银行信息通知保险公司。这时代理会火速赶来，递给顾客一张单子，上面记载着顾客的新信息。顾客没有看清楚就签了字，结果本来就不怎样的合同又被延长了3年。

7．Tricks Tricks Tricks ….. 三十六计。。。

如果您觉得读完这些伎俩后就可以洞察代理的所有小动作，那您真是大错特错了。用于哄骗客户的手段简直数不胜数，所以最好的办法还是找一个可靠的经纪人并参考他的建议。但是这里也有一个陷阱，那就是

8．Makler-Trick  经纪人陷阱

很多代理都知道，聪明的客户会找一个信得过的经纪人，因为只有经纪人能够做到客观的市场比较给客户推荐符合客户需求的产品。某些保险公司的代理自知跟不上经纪人的质量，所以企图通过标榜自己也是经纪人来糊弄客户。但是这种只能推销特定保险公司产品的“经纪人“是根本不可能存在的，所提供的保险由于没有选择比较对于客户来说往往不可取，这些代理人想掩盖的恰恰是这点。

为你自己的利益，找一个好的保险经纪人才是正道。

秋冬是一年中最黑暗的季节，过去几年入室盗窃案件连连增长，受害人不断增加。事实上入室盗窃案有典型的两大类，一类为吸毒者，他们其实只为一两天毒品的经济支柱发愁，因此对较少的战利品就能满足了，这类案件的特点是常发生在市中心的大众公寓区。另一类盗窃案是团伙盗窃，常出现一些罗马尼亚吉普赛人盗窃团伙，他们从一个城市串到另一个城市有计划的行窃，这样造成有时在一个城市中2至3周短期内出现大量盗窃案件的不寻常现象，他们常出没的区域为单门独户的住宅区，那里一般可以得到更丰盛的战利品。

两类盗窃案的窃贼都会搜索整个住房，吸毒者常留下狼狈甚至不可思议的破坏痕迹，也许掠物并不太值钱或破坏狂心情，而团伙犯案者则常常是很系统的盗走所有能找到的值钱的电器、艺术品等等。

受害者往往不仅仅失掉一些财物，更摊上了许多由于破坏带来的麻烦。

破门盗窃的风险可以由家庭财产保险Hausratversicherung来规避，这项保险近年来已经显得越来越重要了，而保费也和住房的地段有关，并不是全国各地的风险都一样，对于偷盗风险高的地段保费当然就会高些，不过幸运的是目前在任何地方都还是可以找得到一个承保公司的。

就算有了一个家庭财产险，也还应该对保单范围进行审查，以免在出现被盗时保险公司理赔上的麻烦比如保额不足时保险公司可以在所有险事赔偿上苛扣部分赔保额，只赔偿部分损失，而保得较好的条款保险公司则放弃审查是否有保额不足现象而足额赔到保额上限。

小心不理想的保单，对于贵重物品例如现金、首饰、艺术品及古董等在保单条款里一般都会有个最高上限，注意自己的保单条款上限是不是足够高，对防范措施的要求有多少。

关于破坏，即由窃贼破门盗窃过程中对家里物品的破坏，有时比真正偷掉的东西损失还大些，我们会注意选择包括这一项目的保险。

关于防护措施，我们必须注意满足保险公司的最低要求，比如所有通向外面的房门必须使用bündige Zylinderschlösser类锁，否则整个住房根本没有保障。

关于所谓的严重疏忽grobe Fahrlässigkeit，这是一个很麻烦的话题，谁能保证在离开住房时不会忘记关上所有窗子和反锁房门呢？这种生活中常发生的事情往往就成为保险公司拒绝理赔的正当理由了，所以更好的办法是投保一个条款更好的项目，这类豪华保险就包括了由于投保人疏忽引起的险事而避免了理赔时的麻烦。

显而易见，家财险不同于家财险，并不是所有保险公司的保单都有一样的质量，从众多保险公司里选出优秀的项目是需要一定的专业知识的，这个当然不只适用于破门盗窃，也通用其他风险比如火险、自来水管破裂等。

所谓的绝对保证金利息，就是各保险公司必须保证给的最低利息。当然，这个政策只适用于2015年1月1日以后签的合同，这个日期前签的合同还按照当时政策享受更高保证利息。

2015年1月1日起保险公司的保证利息由1,75%降为1,25%，这样看来新旧合同有非常大的差别，比如一笔1万欧元的本金20年后的结果是

 

Kapital 本金:               10.000,00

Zins 利率:                   1,75%

Zinsen 总利息:           4.147,78

Zins利率:                   1,25

Zinsen总利息:           2.820,37

相差非常明显，但是，绝对保证金利息并不是顾客的全部收益，而仅仅是一个最低保证值，经营得好的保险公司能给顾客的红利远远超出这个最低保证利率。甚至2012、2013 及2014年低谷年优秀的保险公司仍然也有超过4%的红利。2015年也将是一样的情况，只不过并不是所有的保险公司都可以做得到的。

只要市场经济低迷不振，再好的保险公司也不可避免的受到影响，这期间保险公司的投资营运得出的收益率会随之而缓慢降低，前几年的事实也就是这样。

让人欣慰的是，我们分析了部分保险公司的营运分红情况，可以说，顾客只要根据我们的建议选择经济实力强大的优秀保险公司，将来的返还红利也将很有可能大大超过这个最低保障利率。

另一方面，一些保险公司还有很多过去签订的合同，由于最低保证利率比较高，他们首先要保证这些合同正常营运就会影响到整体，而且可以说，这样经济规模较小的保险公司还会越来越多，这些保险公司的顾客无论如何或多或少都会受到连累的，当然，由于我们为顾客精心选择审查保险公司的实力，所以我们的顾客受到影响相对小。

在许多杂志、报纸、网络以及电视节目上关于保险公司降低最低保证利率的事情给人的印象往往是买养老保险已经不值了，事实是这样吗？

养老防老对每个人来说都是一个重要的事情，一般都是以每月小金额持续投资很长时间（一般二、三十年）达到利滚利的显著经济效果。就是说在年轻有能力工作时以此为将来稳定的终身养老打下坚实的基础，同时补充国家养老保险不足的缺陷而维持原来的生活水平或保证晚年的高质量生活。

每月打算储蓄几百欧元的顾客该选择怎样的投资方式呢？投入银行的Sparbuch，利息只有0,25%或顶多0,75%，没有任何其他分红，或者买股票？这里他根本就没有保障而且一定会有4%左右的手续费，当然有很好的股票投入25年以后可能得到平均利率6%甚至8%，但这也仅仅是一种可能性，没有任何保障。

国债倒是很稳定的投资，但目前有些国债也只能保值了，这样看来还不如把现金压在枕头之下，但这样也并不安全。

总而言之，如果打算每月定期存一点钱给老来消费，并没有比养老保险更好的方式（如果考虑到国家免税政策就更是如此），没有其他方式的利息能达到4%左右并能提供安全的绝对保障。长远考虑现在开始投资养老保险是一个明智的做法，养老保险需要时间积累，越早入保越经济，另外估计利息在将来还是应该有所增长的，这是经济规律，保险公司的投资盈利也会相应提高，顾客当然跟着受益。

什么时候开始投养老保险最理想？回答很明确，越早越好！

养老保险对老来资本储蓄是一种合适的投资方式吗？答案同样非常肯定。

在2015年1月1日前投入养老保险有什么好处吗？当然总的利息不会改变，但至少能得到更多的绝对保障。

如果有养老保险需求（例如将来要申请永久居留或国籍的），最好争取能赶上今年最后一班车！

暴雨、洪水、狂风、冰雹，气候异常警告！

这些词语近来常出现在新闻里，结果都差不多是房屋损坏、地下室被淹、屋顶掀翻、汽车毁坏、到处一片狼藉，火警频繁出动以及不知所措的受灾民众。

买了此类保险的人们当然是比较幸运的。这类损失物业保险（房产保险，家庭财产保险或企业物业保险）中的Elementar保险来承担，当然，不是说只要买了物业保险就自动地有Elementar保险，就算有包括了Elementar保险也并不等于自动地把所有这些风险都包括进去了。特别是在早期签订的合同往往并没有包括Elementar风险在内。

Elementar 风险的保费和所在地有关，因为各地方风险不一，而且并不是所有保险公司都承保所有地方的所有风险。

部分顾客成为异常天气的受害者，这段时间也有不少受害者向我们寻求帮助审查保单，大家都清楚，受到侵害却没买保险的或保单里没有Elementar这一项是一件非常恼火的事，特别是当初签合同为了降低的一点点保费根本就不值得。

由于全球气候异常变化，这种自然灾害的风险就越来越大，什么地方都有可能发生，例如不久前著名的Münster城的暴风雨事件，甚至有公民扭断送生命，而此前Münster从来就没有发生过此类事情。

我们乐意帮助大家审查物业保险的条款，经过市场分析比较尽力为大家找到一个最好的优化方案，秋天即将到来，冬天也不远了，建议大家务必及早行动起来，联系我们，时浩尽力帮助你！

 

许多人都期望能拥有自己的房产，却不是很清楚怎样能够达到自己的目标。很多卖主或中间商期待能从不动产交易中获利，于是买主就更需要知道怎样维护自己的利益。我们尝试在此作以解释和说明。当然由于这个话题牵涉很广，比较复杂，不可能描述得太细微，我们只概括介绍一些最基本的方案。

一．使用自有资本、建房储蓄基金和抵押贷款来购置不动产
一个合理的购房财务计划必须做到既不能让购买人负担过度，也不能造成不必要的支出。最经典最合理也最不易让买主陷入困境的财务计划应由以下三部分组成

三分之一自有资本，三分之一建房储蓄基金，三分之一抵押贷款

要拥有自有资本当然就需要有意识的去为购房储蓄，一般需要5到7年的储蓄期。如果预购房产价值300.000（三十万）欧元，就需要在7年内积攒100.000（十万）欧元。也就是每个月储蓄约1100欧元。明智的做法就是，使用建房储蓄的方式进行自有资本的储备。7年之后您既拥有了足够的自有资本，又可以享受非常优惠的低息建房储蓄贷款。这笔建房储蓄贷款将在之后的7年内，以与储蓄阶段同样的数额进行分期还贷，也就是每月还款1100欧元。此外再加上我们实例中十万欧元的抵押贷款。此贷款将在未来的17年内大约每月500欧分期偿还。这项分期还贷额取自于节省下的房租。虽然大多数买主之前支付的房租要高于这里的500欧元，然而不能忽略的是，私家住宅需要支出的房屋附加费用要远高于租房的附加费。

这种资金分配方法的优势是显而易见的。在整个储蓄阶段和分期还贷的第一阶段，每个月的经济负担保持不变。仅仅7年之后房款的三分之二已经有了着落，负债的减少也使得对养老金计划的投资成为可能。另一个很大的好处就是，通过建房储蓄合同也保证了您能够充分享受到目前还非常低廉的房贷利率。考虑到预计在不久的将来利率增高的因素，我们甚至建议提高建房储蓄的比例。

使用自有资本和抵押贷款来购置不动产

建房或购房人，如果已经拥有自有资本，而且决定在不久的将来就要购置房产的，当然没有时间再通过建房储蓄合同存款了。在这种情况下不建议采用所谓“建房储蓄合同的预先资助”。这个关键时候建房储蓄合同要么就是符合分配要求的储蓄成功了，要么就是错过了。这样资金组成就变成了三分之一来自自有资本，另三分之二来自于抵押贷款了。这种形式的资金组合都要求比较高的还贷额。可能造成的问题是通行的10年定息还贷。因为十年后的贷款利率可能会变得很高，那时候还贷的利息自然就非常贵了。为避免这种情况的发生可以采用十年或十五年的定息还贷，而且尽量让还贷额制定成到期还清，这样势必导致较重的每月还贷负担。此方案虽然不及建房储蓄那样从容，但在很多情况下也算可行。还有一种可能性就是，将部分储蓄一次性存进建房储蓄合同，这样就能大幅缩短分配等待时间，有时能缩短至2年以下。

纯粹抵押贷款购置不动产

大多数不幸的买房人正是采用了这种毫无顾忌的资金方式，而被强制拍卖的房产中有大部分也正是使用这种模式购置的。不用储蓄的购房虽然是可能的，但却是下策的下策，建议尽量避免。之前介绍的种种问题，在这里只会变本加厉。一开始便注定会出现很多问题，所以这里就不提出任何方案了。

对中国人而言储蓄是非常自然而然的事，抵押贷款如今也是尽人皆知。那么什么是建房储蓄呢？这里还存在着一个很大的知识漏洞。所以我们在此简单介绍一下。建房储蓄是非常德国化的创意，但近年来在其它国家也逐渐普遍起来，因为它的确提供了一条通往私家房产的保险之路。建房储蓄分成两个阶段。首先是储蓄阶段，在这个一般7年以上的阶段中储户将资金以相对较低的利率提供给储蓄银行，实际上相对于现今金融市场如此之低的利率，建房储蓄的利率就反而不显得很低了。储蓄阶段之后建房储蓄合同就算是zuteilungsreif分配成熟了，也就是说这时候储户可以支配他的储蓄，同时还可取得同样数额的低息贷款。建房储蓄贷款的利率是在参加建房储蓄项目时就确定下来的。所以建房储蓄保证了储户7年甚至更长远后仍能享受到当前非常之低的还贷利率。

建房储蓄首先适宜于将来计划买房的人士，当然也适合所有想以不错的利率进行储蓄的人，即便没有建房购房计划。如果放弃低息房贷，自然就可以拿到更高的储蓄利率。如果还能得到国家补助的话，那收益就更大了。

如果您作为雇员有权拿到建房津贴以及/或者雇员储蓄补助，并且愿意将你的钱至少在银行存上7年，那收益将会非常高。前提当然是，您的收入足够低到能拿到国家的补助。作为利率储户（不打算建房的）您除了要选择高利率的产品外，同时也要确定一个合适的储蓄数额，这样才能达到最理想效果。各种国家的津贴补贴都可以投入到建房储蓄中来，包括雇员储蓄补贴，建房津贴/建房储蓄补贴，以及雇主提供的资产给付，或者Riester国家资助。这些是否在个案中适用，就须进一步咨询了。

私人第三者责任险是每个人都应该拥有的保险。一个不小心就有可能造成巨大的损失，而这时肇事人便要担当责任。典型的例子数不胜数，如小孩不小心弄坏了路边停的轿车、骑自行车造成了交通事故，及造成别人的财产损失或健康危害，而这些都需要肇事人负责。财产损坏常会达到数万元的赔偿额，而如果对别人的健康危害达到了需要支付终身养老金或高额慰抚金时，所需赔偿的金额也会轻易地超过上百万。

按德国法律，肇事人必须用他现有的和将来的全部财产来弥补过失。重大损失的代价往往是赔上所有的存款、私有房产、私人养老金，甚至倾家荡产。责任险一方面可以对无理要求进行正当防卫，另一方面也可以对正当的要求进行理赔。如果没有保险，那么这个 ‘倒霉蛋’可能就要用一辈子去弥补一瞬间的过失了。

那么，有了第三者责任险来弥补对别人的损失，假如反过来别人对自己造成了同样的损失，肇事人却没有责任险，岂不是亏大了？这时，一个好的责任险里的„Ausfalldeckung“ 便起作用了。

各保险公司及不同项目条款及价格相差非常大，但如果你认为贵的一定是好的，那你就大错特错了。好的保障不见得就很贵。

没有哪家保险公司可以为所有能想到的风险全部提供保障。这世界实在太大了，每天都会有奇奇怪怪的事发生。但是保险产业也在跟着社会发展的脚步，把越来越多的突发事件囊括进标准的保险方案。保障当然越多越好，那么价格呢？

您知道吗？普通的标准责任险有可能保费达到130欧元，而保障最全面的保险也并不见得比它贵！确确实实有价格奇高而条件很差的保险！

其实62欧元起就可以买到一份像样的责任险了，包括7岁以下孩子、帮忙时发生的意外、丢失锁匙、对你自己的伤害肇事人却没有责任险、等等。如果您愿意再加上25欧元，甚至能享受到家人间的相互伤害，新价赔偿、违规免责、对雇主的赔偿等附加保障。

买到性价比高的保险并不是一件容易的事，所以我们整理了几个不同保险项目进行比较（都是有不少附加条件的豪华型产品），方便您挑选到最合适您的第三者责任保险。

迷你打工者也能参加国家补贴的Riester养老项目！

国家补贴的Riester养老项目是最受欢迎的一种养老储备形式，它的优势是政策的灵活性和产品的多样化。保险公司的养老保险是紧跟着商业银行,储蓄银行的定期存款形式之后的最经常被选择方式，Riester项目甚至在房地产贷款方面也常有用武之地。

但是Riester还是有些不太完善的地方，比如Riester项目原则上只有有社保义务的雇员才能享受，月收入低于400欧元的迷你打工作者则被排除在外。不过这里有个小伎俩，只要把由雇主支付的那部分法定养老保险费用从15%提高到19,9%，也就是自己多交4,9%，迷你打工者就有资格选择自己喜欢的Riester产品，享受国家的补贴了。

这部分增加的4,9%的法定养老保险费用对于迷你打工者来说虽然每月仅有19.6欧元，但却会由此带来一些好处，假如不自己追加，雇主的15%也就白白充公，雇员退休后并不能得到更多法定养老金。

可以说这种小伎俩非常划算，不仅使迷你打工者有资格享受Riester，还能增加退休后的法定养老金，可以说是个一箭双雕的好办法。

您知道顾客由于严寒受到的损失可以从保险公司得到什么补偿吗？即使你的汽车没装冬季轮胎，出交通事故时保险公司也必须赔偿！

许多汽车驾驶员都了解严寒和雨雪对驾驶车辆所带来的危害。

汽车责 任险是一种强制型保险，出了事情保险公司必须理陪。但是如果查明是驾驶员酒后开车或者肇事后逃匿，保险公司也要收回一定的赔偿金。比如在停车场开进开出不慎打滑而对别人的车辆造成损害，有的人就想当然的在对方的档风玻璃上贴一张小纸条然后拍屁股走人。这肯定行不通，必须立刻通知警察登记备案，不然就算肇事后逃匿，这样的话保险公司有权按照合同收回5000到10000欧元的赔偿金。

和民众中的传说正好相反，即使用夏季轮胎在冰雪上行驶的车辆出了事情也照样可以向Kasko保险申请赔偿，保险公司大多数情况下也会照赔，这绝对不是胡说八道。因为通常情况下汽车没有配备冬季轮胎而导致事故不能算是投保人的严重过失。但是保险公司可能不会赔偿的那么痛快，至少会尽量利用各种理由减少赔偿金。除非投保人买的汽车险保非常好，按照合同保险公司不追究投保人的严重过失。反之投保人保的只是一般的汽车险，而且是由于自身的严重过失而造成事故的话，那么将得不到全部赔偿金。

在寒冬里行人经常由于从屋顶落下大雪团或者冰柱而发生事故，这种情况如果发生在单家独户的自住房 ，房主有个私人第三方责任险(private Haftpflichtversicherung)就足够应付这些事故了。如果房屋不是自住而是出租的话，房主需要有一个房地产责任险 (Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht), 保险公司才能为此类事故替他赔偿。对于由于道路没有清扫干净而造成行人摔倒受伤，也是同样道理。

屋顶由于大雪而崩塌，买了房屋保险 (Gebäudeversicherung)的屋主可以得到赔偿，但是前提是房屋险的合同中必须包括额外的自然灾难险(Zusatzelementarversicherung)。住房中的水管由于低温而破裂，如果屋主有房屋险的话一般情况下保险公司都会爽快赔偿，但是如果房屋长期处于无人居住的状态，比如屋主长期在外度假，并且忘记关掉水闸和清空水管。这将被解释为是由于屋主的严重过失而造成的事故。在这种情况下以前保险公司按照老的保险合同法可以完全不用陪偿，2008年之后按照新保险合同法保险公司会至少赔偿一部分。

好消息：老百姓缴税即将可以减负！今年夏天联邦参议院通过了一条新法律，从2010年1月1日起，增加了医疗保险及护理保险可以退税的部分。 之前医疗保险及护理保险可以退税的部分对于打工者是1500欧元，对自由职业者是2400欧元。从2010年1月1日起，可以退税的部分提高到100%。 通过Lohnsteuerverfahren老百姓能立即享受到减负的好处。根据个人情况，每月退税效果可观的可高达183欧元。