Особых изменений в области страхования на 2016 год не ожидается, но существуют четыре пункта на которые мы хотели бы обратить Ваше внимание.
Страхование Lebensversicherungen /Гарантированные проценты
Гарантийный процент в страховании жизни (Lebensversicherung) находится на особо низком уровне за долгий промежуток времени. Его размер составляет 1,25%. Эта процентная ставка отражает главным образом низкую рентабельность отдельных предприятий, которые в случае с более высоким гарантийным процентом попали бы в большие трудности будучи не в состоянии их выплатить.
К счастью наши клиенты не имеют таких договоров, так как в своё время мы отобрали компании крепко стоящие на ногах и которые приносят прибыль выше гарантированных процентов. И несмотря на то что 2015 год был непростым для многих компаний доходы составили менее 4%.
Мы предлагаем нашим клиентам наряду с классическими договорами страхования жизни и пенсионного страхования так называемые гибридные или смешанные продукты. В данном случае речь идёт не только о государственных облигациях но и других возможностях рынка. При выборе таких продуктов мы обращаем внимание не только на стоимость, но на доступную обзорность рисков (например ETF MSCI World )
Финансирование жилья/Кредиты на строительство
На рынке финансирования строительства также наблюдаются изменения. Процентные ставки больше не падают, а продолжают медленно расти.
Низкие проценты по кредитованию недвижимости были едва воспользованы клиентами в последние годы. К сожалению ситуация выглядит так, что цены на недвижимость остаётся высокой. Низкие процентные ставки привели к более высокому риску. Чем меньше Tilgung (выплата кредита), тем меньше месячные взносы, но тем больше доход финансовых компаний за счёт длительности договора. При Tilgung 4% процент по кредиту является оптимальным.
Страхование зданий и сооружений
В данной области страхования размер взносов продолжает энергично расти. Этому есть две главные причины. Одна из причин кроется в повышение частоты экстремальных погодных условий. За последние годы возросла количество штормовых случаев а также наводнений.
Вторая причина заключается в большом количестве домов 30-летней постройки, в которых в настоящее время не была проведена санацая (мероприятия по ремонту и модернизации жилья). Эти дома были запланированы владельцами как надёжное вложение и возможность к моменту выхода на пенсию полностью выплатить жилищные кредиты. Но с одной стороны владельцы жилья имеют погашенные кредиты к выходу на пенсию, а с другой стороны за 30-летние дома физически и морально устаревают и нуждаются в ремонте и реконструкции . После 30 лет как правило необходима санация окон, отопительной системы, крыши. На эти мероприятия необходимы значительные инвестиции, однако, после выхода на пенсию многим такие затраты являются непосильными. Многим владельцам недвижимости не хватает попросту деньг, чтобы выполнить эти ремонтные работы. Устаревшее оборудование, приводит к таким случаям как протекание крыши, порча фасада и прочее.
Всё это приводит к тому, что страховые компании берутся страховать далеко не каждое здание и если соглашаются, то суммы страховых взносов являются намного выше по сравнению со взносами для новых зданий. Кроме того страховые компании пытаются избавиться от таких клиентов расторгая договор после наступления страхового случая или осуществляют так называемый отбор и пытаются избавиться от договоров в которых риск наступления страхового случая высок. Если клиент получил уведомление о расторжение договора (Kündigung), то зачастую найти новую компанию становится почти невозможно, так как компании сообщают друг другу о том, что договор был расторгнут по их инициативе. А это негативный сигнал новой компании о возможном клиенте. И это является ещё одним не из лёгких заданий для нас найти для таких объектов новую страховку на достойных условиях и по приемлемой цене. Мы договорились с компаниями, которые мы представляем, заблаговременно информировать нас о намерении прекращения договора для того чтобы иметь возможность найти новую компанию.
Страхование правовой защиты Rechtsschutzversicherung
В области страхования правовой защиты возросло не только количество страховых случаев, но и увеличение адвокатских гонораров, что в целом приводит к повышению премий на 5-15% в зависимости от компании. Как нас так и наших клиентов повышение страховых премий далеко нет радует. Но посредством своевременных переговоров со страховыми компаниями мы добились особых скидок для действующих договоров наших клиентов. Это помогло в одних случаях избежать в других минимизировать повышения страховых взносов по правовой защите (Rechtsschutzversicherung).
Заключение
Не смотря на то, что с каждым годом появляются всё новые проблемы мы готовы и в 2016 году предложить нашим клиентам достойные решения. Мы будем рады нашему дальнейшему сотрудничеству и желаем всем нашим клиентам и друзьям, здоровья и процветания в 2016 году.