Ganz allgemein kann man sagen, das im Bereich der Versicherungen große Unsicherheit herrscht. Auf der einen Seite sieht der Kunde sicher einen Versicherungsbedarf, auf der anderen Seite werden über das Fernsehen, die Zeitungen und natürlich auch im Internet eine Vielzahl von verschiedenen Versicherungen angeboten. Dazu kommt noch das bedauerliche, schlechte Image der Versicherungsunternehmen. Wir wollen ein wenig dabei helfen Licht in dieses Dunkel zu bringen.
Versicherungen, die man haben muss:
Dabei handelt es sich um Versicherungen, die auf Grund gesetzlicher Vorschriften vorhanden sein müssen. Für den Privatkunden sind dies die Krankenversicherung und die KFZ Versicherung.
Krankenversicherung
Für Angestellte ist es schon einfacher, die Krankenversicherung besteht bei einer gesetzlichen Krankenkasse und die Beiträge werden sofort vom Lohn abgezogen. Der Kunde muss lediglich darauf achten, eine leistungsfähige Krankenkasse ohne Zusatzbeiträge auszuwählen. Selbstständige können in einem bestimmten Umfang zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung wählen. Dies ist ein ganz schwieriges Feld und bedarf immer der intensiven Beratung.
KFZ Versicherung
Die KFZ Versicherung umfasst die Haftpflichtversicherung und als Zusatz die Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung. Bei der Haftpflicht (und nur diese ist gesetzlich vorgeschrieben) kann man sich ruhig auf die Versicherungsprämie konzentrieren. Bei Teilkasko und Vollkasko ist dies nicht so, denn dort werden Schäden am eigenen Fahrzeug repariert und bezahlt. Billigtarife sehen fast ausschließlich eine Werkstattbindung vor. Der Kunde muss also Auto in einer Werkstatt reparieren lassen, die von seiner Versicherung ausgesucht wird. Dies führt laufend zu Problemen, da in diesen Werkstätten sehr oft eben nicht nach den Vorgaben des Fahrzeugherstellers repariert wird, sonder schlecht und billig geflickt. Dies kann ganz unangenehme und auch teure Folgen für den Fahrzeugbesitzer haben, zum Beispiel: Schlechter Wiederverkaufswert, hohe zusätzliche Zahlungen am Ende eines Leasingvertrages und die Verweigerung von Garantie- und Kulanzleistungen. Hier ist also höchste Vorsicht geboten. Vorne billig und hinten nur Ärger und Kosten ist ganz schlecht. Der Makler hilft in diesen Fällen dabei, für das Fahrzeug eine günstige Versicherung zu finden, die Schäden auch sachgerecht repariert.
Berufsständische Versicherungen
In vielen selbstständigen Berufen sind Haftpflichtversicherungen vom Gesetzgeber vorgeschrieben, so zum Beispiel bei Anwälten, Ärzten, Hebammen, Versicherungsmaklern und viele mehr. Bei diesen Versicherungen gibt es gewaltige Unterschiede in Preisen und Leistung und auch der Schadenregulierung. Hier kann nur der Makler helfen, alles andere ist Unsinn. Dies ist aber für den Privatkunden nicht wichtig.
Versicherungen, die man haben sollte:
Haftpflichtversicherung
So selbstverständlich wie für das Auto ist eine Haftpflichtversicherung auch im privaten Bereich.
Hausratversicherung
Sein Eigentum sollte man sicher vor Verlust und Beschädigung schützen. Die Hausratversicherung schütz bei Feuer, Leitungswasser, Sturm und besonders wichtig auch bei Einbruchsdiebstahl. Ich weise immer gerne auf den Punkt Einbruchsdiebstahl hin und erhalte of als Antwort: „Was kann man mir schon stehlen? Der Einbrecher wird doch sicher mein bett nicht die Treppe herunter tragen!“ Richtig, aber die wesentlichen Schäden bei einem Einbruch sind heute nicht mehr das, was wirklich mitgenommen wird, sondern das, was vom Einbrecher zerstört wird. Wohnungen werden von Einbrechern regelmäßig völlig verwüstet „Vandalismus“ und dann sind hohe Schadensummen sicher die Regel.
Ein weiteres Problemfeld sind Mietshäuser. Kommt es in einem Mietshaus zu einem größeren Schaden durch Feuer oder Wasser, sind immer mehrere Versicherungen betroffen. Der Hauseigentümer hat immer eine Gebäudeversicherung. Was aber zum Gebäudegehört und was zur Einrichtung des Mieters, ist gar nicht so leicht zu trennen. Hat der Mieter eine Hausratversicherung ist es für ihn einfach, die Gebäudeversicherung des Hauseigentümers regelt auch seinen Schaden und rechnet nachher mit der Hausratversicherung ab. Hat der Mieter keine Hausratversicherung, wird die Gebäudeversicherung ihm nichts zahlen und der Mieter bleibt auf seinem schaden sitzen, selbst wenn er gar nicht der Verursacher ist.
Rentenversicherung
Die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung reichen niemals aus, den Lebensstandart im Alter auch nur annähernd zu erhalten. Dies ist klar und bekannt. Der Bürger ist aufgefordert eine zusätzliche, eigene Altersversorgung aufzubauen. Der wesentliche Faktor dabei ist die Zeit. Wer mit der Altersversorgung früh beginnt, zahlt wenig, wer spät anfängt zahlt viel. Das diese Beiträge gut angelegt werden müssen ist klar und die Vergangenheit hat nur zu oft gezeigt, dass die Leistungen der Versicherung weit hinter den Erwartungen zurück geblieben sind. Den Versicherer im Laufe der Zeit zu wechseln ist möglich, aber immer mit erheblichen Verlusten verbunden. Die Angebote sind vielfältig, unübersichtlich und von sehr unterschiedlicher Qualität. Hier muss also sehr sorgfältig geprüft und abgewogen werden. Dies ist ohne sachkundige Beratung unmöglich. Es soll auch darauf hingewiesen werden, dass die Riesterversicherung vom Staat mit erheblichen Zuschüssen gefördert wird; schon alleine aus diesem Grund ist es anzuraten, eine Riesterversicherung abzuschließen.
Das die Zeit der bestimmende Faktor ist, können Eltern ihren Kindern hier sehr helfen. Wenn eine Rentenversicherung bei der Geburt des Kindes abgeschlossen wird, genügen schon vergleichsweise geringe Beiträge, um hier zu sehr guten Ergebnissen zu kommen. Viele Eltern wissen das und reagieren entsprechend, aber leider nicht alle. Eine solche Kindervorsorge kann ziemlich flexibel gestaltet werden, so dass es zum Beispiel auch möglich ist, Beträge für Ausbildungszwecke zu entnehmen und vieles mehr.
Versicherungen, die man haben kann
Hier sind 2 Versicherungen zu nennen. Zum einen die
Unfallversicherung
Entgegen den Vorstellungen der Kunden wird über diese Versicherung im Wesentlichen die durch Unfall Verursachte Invalidität abgesichert. Diese Absicherung kann durch eine erhebliche Zahlung in einer Summe gewährleistet werden, als auch durch die Zahlung einer lebenslangen Unfallrente. Weitere Einschlüsse wie: Krankenhaustagegeld, Genesungsgeld, Zahlungen für kosmetische Operationen und vieles mehr, runden die Unfallversicherung ab; der wesentliche Punkt ist aber die Absicherung der Invalidität.
Wichtig zu wissen ist, dass eine Unfallversicherung insbesondere für Kinder wichtig ist, denn diese erhalten bei einer unfallbedingten Invalidtität keine Leistungen aus der Rentenversicherung, weil dort die Wartezeiten (Einzahlungszeiten) mangels Beruftätigkeit nicht erfüllt sind.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein Lieblingskind der freischaffenden Versicherungsberater und der Verbraucherzentralen. Aus dieser Versicherung erhält der Versicherungsnehmer eine Rente bis zum Eintritt des gesetzlichen Rentenalters, wenn er krankheitsbedingt berufsunfähig wird. Die BU ist also keine Alterversorgung, sondern der finanzielle Ersatz für eine nicht mehr mögliche Berufstätigkeit. Diese Absicherung konkurriert mit der Sozialhilfe. Sozialhilfe würde die Familie erhalten, wenn keine BU-Versicherung besteht. Eine solche Versicherung macht also nur dann Sinn, wenn eine Absicherung deutlich oberhalb des Sozialhilfeniveaus geschaffen wird. Und: Eine BU-Versicherung ist richtig teuer. Je nach Beruf und Absicherung kann diese leicht ein paar hundert Euro Kosten – im Monat !. Bei dieser Versicherung gibt es also eine ganze Menge was dafür, aber auch dagegen spricht. dazu kommen die hochkomplizierten Versicherungsbedingungen. Sie werden wenig Vertreter finden, die dieses Bedingungen selbst verstanden haben, der Abschluss im Internet ist völlig verrückt – keine Frage. Diese Versicherung ist auch der Rentenversicherung nachrangig. Also zuerst Altersversorgung und dann BU.
Zum guten Schluss
Das hier nur die wichtigsten Versicherungen angesprochen wurden und das diese Informationen keine Beratung ersetzen können ist klar. Aber einen ersten Überblick kann man auf diesem Wege sicher herstellen. Und sie sehen, so schwer ist es auch nicht, hier zu vernünftigen Ergebnissen zu kommen. Entscheidend ist und bleibt eine gute Beratung, die sich an der Interessen des Kunden orientiert und diese leisten wir seit vielen Jahren.