众所周知,孩子是国家、社会的未来和希望。在当今动荡不安、充满种种问题的环境下，孩子们的人身安全、顺利成长及前途和未来更是直接影响到每个家庭的稳定和幸福。一句自古流传下来的“可怜天下父母心”即是明证。 身在徳国，华人父母更是不易。尽管面对着语言不通、交际面窄等种种障碍，爸爸 妈妈们还是想方设法、多方打听，携子带女、不计心力地奔波于中文学校、音乐学校、图书馆，游泳、足球、国际象棋协会 , 以期让孩子得到良好的教育,为未来打基础。人们普遍认为:这样的父母算是尽到了责任,可以心安了。然而， 父母们真地就此可以高枕无忧了吗？就此问题，在德的业内人士对华人父母在孩子的监护、培养及未来设计上存在的误区表示担忧和深切关注。由于种种原因， 华人父母在热衷参加上述各项活动的同时，往往忽视了为孩子提供最基本、最重要的保障——保险。相应地，随之而来的结果是我们的孩子在成长的过程中所得的保障不够全面、优质和有效。 行文至此，不免有人会问：在保险制度非常健全的德国，我们每个人都拥有医疗保险，孩子们也都拥有学校的人身意外事故保险，每个月有的家长们还会给孩子在银行的户头上存一定的钱，这难道还不够吗？

法定医疗保险无法“一手遮天” 目前，在德的大多数华人家庭拥有的多为法定医疗保险，例如：AOK。法定医疗保险属于社会性家庭保险，保险费与收入相关，一人投保，全家受益，对于收入低、多子女的家庭很有利。但这种类似大锅饭体制的保险，为投保人提供的服务难免差强人意，存在很多的不足之处。所以，那些收入高于义务上限的、年龄较轻、无子女或子女少的个人和家庭，不愿留在这个体制内，转而投保服务优质的私人医疗保险。加之，德国近年的经济持续低迷，政府不断消减福利，为法定医疗保险的服务无疑雪上加霜。 那么，目前的法定医疗保险究竟存在着哪些不足呢？ 以AOK为例，AOK的受保险人在就医时，须 自付门诊费和部分药方费；在住院治疗时，自己也要承担一定的费用；出国旅游或回国探亲时，大部分情况下都没有保障，因为AOK的保障只在部分欧盟国家有效。AOK的受保人在牙科治疗时，也受到诸多限制。例如洗牙、去牙石都需自费，补牙、装假牙的材料也只限于普通材质。本来就少得可怜的视力补助费现在也已取消。因此，许多人在就医时，都有被视为二等公民的感觉，不少华人朋友更是对各项规定一头雾水，所以该做常规体检或门诊治疗时能拖就拖，能减就减。然而，孩子正处在成长过程中，视力、牙齿的健康极为重要，绝对不应该因保险的限制而延误治疗，抱憾一生。

 医疗保险与人身意外事故保险不能混淆  首先要弄清什么是人身意外事故，顾名思义，它是来自外部的，人们所遭受到的无法预料、难以避免、不愿遭受的突发事故。在事故中，当事人身体往往受到损伤甚至身亡。而人身意外事故保险则是为处于这种境地的受保人提供由意外事故遗留下身体残疾的保障。它的理赔程序不同于医疗保险，它生效于事故发生一年后。因意外事故引起的医疗费用则由医疗保险负担，人身意外保险的责任范围是：当被保险人因意外事故导致残疾后，可获得相应的一次性残疾赔偿或终生养老金赔偿。如果受保人身故,家属可获得一定量的经济赔偿。此外,人身意外保险还有其它赔偿项目，这里就不一一细述了。上述的赔偿项目，医疗保险的责任范围是不包括的。       

在这里，我们不想向您渲染事故，然而在当今世界，打开电视、报纸，人们看到的是无数天灾人祸，经常感慨人类是多么渺小。再小的概率，一旦发生，便会给家庭带来精神与经济上的灭顶之灾。据有关机构统计，在德国，平均每四秒钟就有一个人遭受一场意外事故。由此推算，平均每个在德国生活的人，每7年半就有可能遭受到一次意外事故。每年死于意外事故的人数达35000例，其中只有5000例是发生在工作地点，也就是说 大部分事故是发生在人们日常业余生活中。工作的人和上学的孩子只是在工作期间、上学期间及路上有法定保险保护，其余大部分时间，是没有任何保险保护的。我们生活在危险中，这绝不是危言耸听。特别是羽翼未丰的孩子们，他们无疑是最容易遭受事故的弱势群体。想想看，有多少时候家人们不能陪伴他们左右，他们独自一人走在回家的路上或是独自骑车行驶在马路上。在足球训练场和游泳池内，又有多少潜在的危险在威胁着他们。当然，家人们会小心呵护正在成长中的孩子，但是当无法避免的不幸发生了，人们又怎能离开保险的协助。

当孩子一旦因事故丧失了从业能力，落下残疾，如果没有必要的保障措施，孩子、家庭难免会陷入精神、经济的双重困境，使孩子成为社会和家庭的负担。我们衷心祝福孩子们平安、健康成长，免于遭受不幸，但提醒每个有责任心的社会人，要防患于未然，未雨绸缪。其实针对于儿童的人身意外保险是每个家庭都能负担的，每月只要5欧元左右，便可得到儿童一次性残疾赔偿，残疾终身养老金赔偿，死亡金赔偿等保障。

 建立一生理财的观念 人生每个时期的花费及压力各有不同，为人父母者要负担一家生计和子女的教育费用。今天不是人人都是百万富翁，很多平凡众生为了生存而辛苦努力着，然而盲盲目目，得过且过又怎能创造幸福的人生？所以人人都应有理财计划，量入为出，遇到风险时有较大的承受力，并且能够储存一笔创业基金，完成自己的创业理想。 目前，在德的不少华人已解决了身份问题，并拥有固定的收入。当手中有了一些暂不需要的钱后，就应该考虑理财的问题了。 许多华人习惯于把钱简单地存在银行里，觉得既省心又安全。但大家都知道，银行的利息是很低的，而且超过限额的红利部分要纳税，升值的能力弱。选择投资基金是一种可以获得高额回报的方式，但相对地回报高，风险也高。对此，投资者要有心理准备，最好不要把所有积蓄孤注一掷在此项投资中。

针对于上述二种选择，投保基金养老保险不失为一个较好的渠道。投保人既可由此避税，同时资金还可保值、升值。投保这项保险，愈早愈好，利滚利的效果越明显，在儿童期就开始投保最为优惠。以基金平均涨值（6%）为例，假如想让受保人在65岁时达到终身养老金期望值每月1000欧元，30岁男士开始投保，每月须存入233欧元才能达到这个目标。而1岁男孩开始投保，每月则只须51，72欧元即可。在投保时各人可根据自身财力和需求进行调整，家长为子女只要每月最低交纳25欧元，就可以参加投保，虽然不是很多，但至少为孩子奠定了基础。除了上述原因，德国经济萎靡不振，人口出生率低、老龄化严重，也为目前和未来 缴纳养老金的人能否拿到这笔钱和拿多少划上了问号。作为个人，将来自己承担养老费用的比重会越来越大。与其被动接受这一无法回避的事实，不如主动起来，尽早着手。精明的家长们与其把钱存在银行，不如为孩子尽早买一份私人养老储蓄保险，待孩子成年自立后，再接着延续下去，为孩子将来的下半生每月省去了近4/5 的钱。这个礼物着实比将来送孩子一辆车或一定数额的存款，份量要重要得多。  最后提醒大家，投资这项保险，在选择时一定要谨慎，因为它是一个长期的项目，中途退出或更换，投保人会有很大损失。再者，德国保险公司及项目多如牛毛，业绩差别很大，所以一定要参考具备专业资质人士的咨询意见，避免道听途说，综合比较各保险公司及保险产品的回报率、安全性和灵活性后再做决定。 需要详细的报价和资讯请联系我们，谢谢。