私人第三者责任险

私人第三者责任险对每个人来说都是非常重要的，其意义可以和医疗保险相提并论，都是关系到个人生活的大问题，只不过医疗保险是身体平安健康的保障，可以说是护身符，而责任险则是投保者的经济保障，是守财神。 责任险承担受保人的法定责任，不是保障受保人本人的损失，而是受保人由于疏忽或忘记而造成第三者的损失引起的责任索赔。在日常生活中我们偶尔会因不小心伤害了别人身体或者造成财产上的损失，如果没有责任险，将无法承担所导致的巨额赔偿费用。严重的甚至负债终身。

这里举几个比较有代表性的例子

1．在朋友家吃饭，手里酒杯不小心掉在了地毯上，泼出的红葡萄酒弄脏了名贵的地毯。地毯拿到洗衣店里作特殊处理才恢复原样，如果没有保险，这200欧的费用只有您破费了。

2．开车中的司机朝窗外的树林扔烟头，结果未熄灭的烟头引起树林火灾，司机不仅要承担消防队以及灭火的费用，还要赔偿树林再造的费用，约47000欧元的费用可以买个新车了。

3．和朋友在花园里踢球，由于自己出脚过猛，球踢破了邻居家的窗户玻璃，您要支付邻居的修补窗户的费用大约是400欧。

4．散步的时候和同伴玩笑打闹，造成他脚下打滑跌下台阶，肩胛骨折断。同伴的医疗保险公司为此付出大笔医疗费用而找你秋后算帐，同伴则索要精神损失费Schmerzensgeld以及无法工作期间造成的经济损失，你就要破财约19000欧。假如同伴由此终身残废，没有保险的您恐怕就要为此破产，一辈子翻不了身。

若无特殊说明，私人第三者责任险的受保人一般包括以下人员:

• 投保人及配偶，生活伴侣或者同居伴侣

• 投保人未成年子女，25岁以下成年子女只要未婚并且尚未工作或者正在接受职业培训也在受保范围之内。

• 保姆等家政工作人员在投保人家里执行工作期间。

以下情况若无特殊说明则不在私人第三者责任险理赔范围之内, 有些保险公司比较好的责任险产品则包括在内，以具体条款细节为准:

• 受保人故意行为造成的损失

• 近亲提出的责任索赔要求及受保人之间或受保人本身的损失

• 受保人使用机动车辆或者船只飞机等交通工具造成的损失（另立专项责任险）

• 受保人互助行为中造成的损失，比如义务帮朋友搬家弄坏了贵重物品

• 受保人对自己所租贷或租借的物品造成的损失

• 因财物遗失引起的责任索赔要求

• 处罚和罚款

• 雇主对受保人的索赔

• 给租来的车加错燃油

儿童的责任问题:

按照德国民法BGB，七岁以下儿童原则上不负任何法定责任（十八岁以下只负部分责任），保险保障只是针对监护人的义务看护责任，如家长已尽责但还是不可避免的损失，受害人只能自认倒霉。未尽到责任才能向保险公司索赔（条件好的项目则包括这点） 另外还要注意的是所谓的Forderungsausfalldeckung，即对方责任造成您的损失，您自己是受害者，但对方既无保险又无经济能力赔偿时，您的债权兑不了现，这时由您自己的保险公司负责赔偿。条件好的项目或附加保费可以包括这点。

关于租客对租房内的固定物件所造成的损害，例如浴缸，洗手池等，大多数保险公司已经把它包括在基本保险范围内了。但是由于磨损和霉菌类腐蚀等原因导致的损害则被排除在外，还有对电器，取暖设施，锅炉和热水器装置的损害，或者对和电路以及煤气瓦斯有关的装置的损害也不在理赔范围之内，另外对租房门窗玻璃造成的损害属于玻璃保险的范畴，要另行投保。

对非长期性住所，如旅馆，度假屋或者游船上的房间的活动物件造成的损害，除非在基本项目上再提高档次，比如plus Deckung，或另追加保费，否则大多数公司不会理赔。 还有几种附加责任险值得推荐。 私人责任保险其实是最经济实惠的保险项目之一，也是生活中最重要的保险，人人都应该拥有。不同的保险公司条件及价格相差非常大，而且常包括有自費部分，年保险費通常在５０至１8０欧元之间。因此选择保险公司是一个非常重要的投保环节。

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