每年德國有將近九百萬起意外事故，平均每；四秒就發生壹起。其中百分之三十的意外事故是在發生在工作崗位上，百分之七十是發生在工作之外的時間。所以只有個法定意外事故險是很不夠的，因為法定意外事故險只對工作期間發生的意外事故理賠。

壹．意外事故舉例:

1．車禍       王先生在壹次嚴重的車禍中失去了雙腿。由於自己要承擔大部分昂貴的醫療費用，這成了家庭的壹個沈重的負擔。今後王先生必須呆在輪椅上，所以室內的擺設必須重新安排，例如重新安裝適合輪椅的樓梯等等。很快家裏的積蓄就被用光，另外王先生再也不能工作了，原來的買房計劃隨之泡湯。假如果之前投保了人身意外傷殘險的話，這壹切都不成問題。

2．摔傷     莫小姐在打掃自家天花板蜘蛛網時不小心從扶梯上摔了下來，骨髓也嚴重受損。自此之後莫小姐骨盆以下完全失去知覺。除了必要的醫療費用由醫療保險支付之外，其它部分的費用都由人身意外傷殘險承擔，例如手術之後身體功能調理的開銷，還為莫小姐在室內進行了改修。雖然莫小姐今後的生活需要別人照顧，但是由於有保險公司提供的殘疾養老金，莫小姐下半輩子有了經濟上的保障。

3．自行車事故   小安安在10歲時得到了壹輛自行車作為生日禮物。他想試車，就從壹個斜坡往下騎。結果沒控制好自行車，壹頭撞到了停在路邊的汽車上，傷得不輕，特別是臉部撞了壹個大傷口。雖然及時得到必要的救治和護理，但還是留下了壹道傷疤。由於從醫學角度來說做手術並不是必需的，那只是出於美容的目的，所以如果非要做手術的話法定醫療保險將不會為手術買單，但是人身意外傷殘險則負責此類手術的開銷。

二．人身意外傷殘保險提供什麽保障？

1．壹次性傷殘賠償 (Invalidität)     如受保人因意外事故壹年後還留下身體或精神全部或部分殘廢，在完全殘廢情況下，得到足額保險金額，如部分殘廢，則按殘廢比例（所謂的Gliedertax）予以部分賠償。

2．傷殘養老金賠償（Unfallrenten）     如受保人因意外事故壹年後還留下身體或精神傷殘超過壹定程度（各保險公司不同，壹般是50%），則可得到合同簽訂的終身養老金，有些保險公司甚至加上擔保年限賠償給家屬。

3．撫恤金（Todesfallleitung）    如受保人因意外事故壹年內不幸去世，則可得到合同簽訂的賠償金額。

4．住院補貼（Krankenhaustagegeld）     如受保人因意外事故住院，則每天得到壹定賠償金額，按實際住院天數計算。

5．康復補貼（Genesungsgeld）       出院後還需繼續治療的康復過程，每天得到壹定賠償金額，各保險公司有不同的時間限制。

6．病假補貼（Krankentagegeld）     如受保人因意外事故休病假而不能工作或學習，每天得到壹定賠償金額，各保險公司有不同的時間限制。

7．其他項目壹般是免費包括在內如 組織現場救護(Bergungskosten) 整容手術賠償(Kosmetische Operation) 療養補貼(Kurkostenbeihilfe) 成人家務補貼(Haushaltshilfe)及孩子住院陪同費補貼等。保額因保險公司而異。

以上保障可自由選擇，投保人應該按自身經濟情況盡可能選擇足夠的理賠金額，至少要保證任何事故發生之後不會導致經濟出現問題。壹般情況下，項目越廣，保費越高。當然，各保險公司同樣條件下價格相差很大，所以選擇保險公司非常重要。

三．人身意外傷殘保險的時間和地域範圍   

與法定保險不同，私人人身意外傷殘保險提供全天24小時及全世界範圍的保險保障，無論是在家裏或行車時，還是在工作，學習和業余時間，運動及度假都享有保險的保障。

四．人身意外傷殘保險的除外責任

1．因神誌不清造成的意外事故；

2．酗酒及吸毒後造成的意外事故；

3．故意自我傷害造成的意外事故；

4．戰爭和內亂期間或主動參與肇事毆鬥導致的意外事故；

5．傳染及中毒，但部分保險公司也把傳染或孩子食物中毒列入保險範圍；

6．參加機動車競賽引起的意外事故；

7．由於核能源造成的意外事故；

8．由於過度運動引起的肌肉損傷；

9．違法行為引起的意外事故 此外，作為職業飛行員和跳傘員，潛水員及職業運動員要另立保險。體力工作者保費較高，而家庭主婦，無業人員及兒童相對優惠。有壹有如弱智，神經病等特定疾病的人員不能參加。  

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