私人第三者責任險

私人第三者責任險對每個人來說都是非常重要的，其意義可以和醫療保險相提並論，都是關系到個人生活的大問題，只不過醫療保險是身體平安健康的保障，可以說是護身符，而責任險則是投保者的經濟保障，是守財神。 責任險承擔受保人的法定責任，不是保障受保人本人的損失，而是受保人由於疏忽或忘記而造成第三者的損失引起的責任索賠。在日常生活中我們偶爾會因不小心傷害了別人身體或者造成財產上的損失，如果沒有責任險，將無法承擔所導致的巨額賠償費用。嚴重的甚至負債終身。

這裏舉幾個比較有代表性的例子

1．在朋友家吃飯，手裏酒杯不小心掉在了地毯上，潑出的紅葡萄酒弄臟了名貴的地毯。地毯拿到洗衣店裏作特殊處理才恢復原樣，如果沒有保險，這200歐的費用只有您破費了。

2．開車中的司機朝窗外的樹林扔煙頭，結果未熄滅的煙頭引起樹林火災，司機不僅要承擔消防隊以及滅火的費用，還要賠償樹林再造的費用，約47000歐元的費用可以買個新車了。

3．和朋友在花園裏踢球，由於自己出腳過猛，球踢破了鄰居家的窗戶玻璃，您要支付鄰居的修補窗戶的費用大約是400歐。

4．散步的時候和同伴玩笑打鬧，造成他腳下打滑跌下臺階，肩胛骨折斷。同伴的醫療保險公司為此付出大筆醫療費用而找妳秋後算帳，同伴則索要精神損失費Schmerzensgeld以及無法工作期間造成的經濟損失，妳就要破財約19000歐。假如同伴由此終身殘廢，沒有保險的您恐怕就要為此破產，壹輩子翻不了身。

若無特殊說明，私人第三者責任險的受保人壹般包括以下人員:

投保人及配偶，生活伴侶或者同居伴侶 投保人未成年子女，25歲以下成年子女只要未婚並且尚未工作或者正在接受職業培訓也在受保範圍之內。 保姆等家政工作人員在投保人家裏執行工作期間。

以下情況若無特殊說明則不在私人第三者責任險理賠範圍之內, 有些保險公司比較好的責任險產品則包括在內，以具體條款細節為準:

• 受保人故意行為造成的損失

• 近親提出的責任索賠要求及受保人之間或受保人本身的損失

• 受保人使用機動車輛或者船只飛機等交通工具造成的損失（另立專項責任險）

• 受保人互助行為中造成的損失，比如義務幫朋友搬家弄壞了貴重物品

• 受保人對自己所租貸或租借的物品造成的損失

• 因財物遺失引起的責任索賠要求

• 處罰和罰款

• 雇主對受保人的索賠

• 給租來的車加錯燃油

兒童的責任問題:

按照德國民法BGB，七歲以下兒童原則上不負任何法定責任（十八歲以下只負部分責任），保險保障只是針對監護人的義務看護責任，如家長已盡責但還是不可避免的損失，受害人只能自認倒黴。未盡到責任才能向保險公司索賠（條件好的項目則包括這點） 另外還要註意的是所謂的Forderungsausfalldeckung，即對方責任造成您的損失，您自己是受害者，但對方既無保險又無經濟能力賠償時，您的債權兌不了現，這時由您自己的保險公司負責賠償。條件好的項目或附加保費可以包括這點。

關於租客對租房內的固定物件所造成的損害，例如浴缸，洗手池等，大多數保險公司已經把它包括在基本保險範圍內了。但是由於磨損和黴菌類腐蝕等原因導致的損害則被排除在外，還有對電器，取暖設施，鍋爐和熱水器裝置的損害，或者對和電路以及煤氣瓦斯有關的裝置的損害也不在理賠範圍之內，另外對租房門窗玻璃造成的損害屬於玻璃保險的範疇，要另行投保。

對非長期性住所，如旅館，度假屋或者遊船上的房間的活動物件造成的損害，除非在基本項目上再提高檔次，比如plus Deckung，或另追加保費，否則大多數公司不會理賠。 還有幾種附加責任險值得推薦。 私人責任保險其實是最經濟實惠的保險項目之壹，也是生活中最重要的保險，人人都應該擁有。不同的保險公司條件及價格相差非常大，而且常包括有自費部分，年保險費通常在５０至１8０歐元之間。因此選擇保險公司是壹個非常重要的投保環節。

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